Несправедливі умови кредитного договору: які пункти можна оскаржити

Коротко: код з SMS не лікує пункт, який закон забороняє вставляти в договір зі споживачем. Якщо умова всупереч добросовісності створює істотний дисбаланс на вашу шкоду, її можна змінити або визнати недійсною. Сам кредит від цього не зникає: гроші, які прийшли на картку, повертати треба. Спір іде про конкретний абзац, а не про сам факт позики.

Матеріал інформаційний, актуальний станом на жовтень 2026 року, і не замінює консультації юриста з вашим текстом. Норми про пеню, передачу боргу і воєнний стан живуть в окремих законах. Перед позовом звіряйте редакцію на сайті Верховної Ради, а не скрін з чату.

Три різні «статті 18», і про несправедливі пункти зараз говорить лише одна

У пошуку легко відкрити не той акт. На жовтень 2026 року несправедливі умови договору читають за статтею 18 Закону України «Про захист прав споживачів» №1023-XII від 12 травня 1991 року. На картці документа в базі Верховної Ради він позначений як чинний. Редакція, з якої звірена норма в цій статті, датована 24 грудня 2024 року.

Новий Закон №3153-IX від 10 червня 2023 року має ту саму назву, але ще не набрав чинності. Старт прив’язаний до припинення або скасування воєнного стану. Чинний строк цього стану за Указом Президента №596/2026, який Верховна Рада затвердила Законом №4928-IX, триває до 31 жовтня 2026 року. Поки строк не сплив і стан не скасовано, посилатися на «статтю 18 нового закону» як на заборону несправедливих пунктів не можна. У тексті №3153-IX під номером 18 описані права покупця в електронній комерції, а не перелік умов договору.

Третя пастка — стаття 18 Закону «Про споживче кредитування». Вона не про несправедливі пункти. Вона про те, кому кредитор має право передати вимогу за вашим кредитом. З 30 липня 2026 року, відколи запрацював Закон «Про факторинг» №4466-IX, вимогу за споживчим кредитом можна відступити лише установі, яка сама має право видавати кредити. Правочин із факторинговою компанією нікчемний. Платити новій особі потрібно лише після належного повідомлення. Як перевірити, хто саме написав вам листа, розібрано окремо: відступлення права вимоги за кредитом. Нижче інше питання: які формулювання в самому договорі можна атакувати як несправедливі.

Що закон називає несправедливою умовою

Частина 1 статті 18 забороняє продавцю, виконавцю чи виробнику включати в договір зі споживачем несправедливі умови. Кредитор, який дає гроші людині на власні потреби, а не на бізнес, тут у ролі виконавця фінансової послуги. Коротка назва такої компанії — мікрофінансова, якщо в неї є ліцензія Національного банку. Далі говоримо про кредит і позику.

Частина 2 дає тест, а не список заборонених слів. Умова несправедлива, якщо всупереч принципу добросовісності її наслідок — істотний дисбаланс договірних прав і обов’язків на шкоду споживача. Потрібні обидва елементи: добросовісність порушена, і перекіс істотний. Звичайна ціна позики, яку вам показали до коду з SMS і яка вміщається в стелю спеціального закону, цей тест сама по собі не провалює. Пункт, за яким компанія може переписати правила після видачі грошей, а ви не можете піти, провалює.

Частина 3 додає приклади. Перелік не закритий: перше речення частини 4 прямо каже, що він не є вичерпним. Суд може визнати несправедливим і формулювання, якого серед прикладів немає, якщо тест частини 2 збігається.

Для позики на картку з цього переліку найчастіше чіпають такі конструкції.

• Пункт 5. Вимога сплатити непропорційно велику компенсацію, понад п’ятдесят відсотків вартості продукції, якщо споживач не виконав зобов’язання.
• Пункт 9. Надто короткий строк, щоб погодитися на продовження строкового договору, після якого договір сам продовжується, якщо ви промовчали.
• Пункт 10. Обов’язкові умови, з якими у вас не було реальної можливості ознайомитися до укладення.
• Пункт 11. Право компанії в односторонньому порядку змінити договір на власний розсуд або з підстав, яких у тексті немає.
• Пункт 14. Компанія сама вирішує, чи відповідає послуга договору, або лише вона тлумачить текст.
• Пункт 16. Ви маєте виконати все своє, навіть якщо компанія свого не виконала.
• Пункт 17. Компанія передає права третій особі так, що гарантії для вас меншають, і без вашої згоди.

Частина 8 тримає окреме правило читання: нечіткі або двозначні формулювання тлумачать на користь споживача. Якщо в одному абзаці ставка «1% на день», а в іншому «на розсуд кредитора», ближче до закону той варіант, який для вас м’якший, а не той, який зручніший кол-центру.

Конституційний Суд у рішенні від 11 липня 2013 року №7-рп/2013 уже поставив рамку: у споживчому кредиті споживач є слабшою стороною, і свобода договору тут вужча, ніж між двома бізнесами. Це не чарівна фраза, від якої будь-який підписаний пункт падає сам. Це відповідь на аргумент «ви ж самі погодилися». Згода на текст не перетворює заборонену умову на дозволену.

Типові пункти позики на картку і чим вони ризикують

Нижче не рейтинг компаній, а формулювання, які варто підкреслити у своєму PDF ще до дзвінка. Один і той самий сенс ховають під різними назвами: комісія, супровід, пролонгація, договір приєднання.

Як це зазвичай звучить	У чому перекіс	На що спиратися
Ставка, строк або комісія змінюються «на розсуд кредитора» після того, як гроші вже на картці	Право переписати правила є лише в однієї сторони	Пункт 11 частини 3 статті 18, з винятками нижче
Договір сам продовжується, якщо до вечора не встигли натиснути «відмовитися»	Строк на рішення штучно короткий, мовчання рахують як згоду	Пункт 9 частини 3
Повний текст оферти відкривається вже після коду з SMS або лежить у файлі, якого на екрані не було	Не було реальної можливості прочитати умову до угоди	Пункт 10 частини 3
Клієнт сплачує всі платежі незалежно від того, чи перераховано кредит	Ваш обов’язок не залежить від обов’язку компанії	Пункт 16 частини 3
Усі сумніви в тексті тлумачить лише кредитор	Вам забрали звичайне тлумачення договору	Пункт 14 частини 3 і частина 8 статті 18
Щомісячна комісія за обслуговування, і жодної послуги в пункті немає	Плата без зустрічного змісту. Суди дивилися на такі комісії як на дисбаланс, але кожен пункт читають окремо	Частина 2 статті 18
Штраф «половина суми і ще пеня зверху» за один день прострочення	Для купівлі товару це прямо пункт 5. Для позики спочатку рахуйте спеціальні стелі	Пункт 5 частини 3 плюс Закон «Про споживче кредитування»
Борг можна передати будь-кому, і ви дізнаєтесь про це з дзвінка	Гарантії можуть зменшитися без вашої згоди. З 30.07.2026 є ще пряма заборона передавати вимогу факторинговій компанії	Пункт 17 частини 3 і стаття 18 закону про споживче кредитування

Комісію без послуги не знімають автоматично в кожній справі. Потрібен текст пункту і підтвердження, що окремої послуги не було: ні повідомлень із названою ціною, ні страхування, ні довідки. Якщо послуга названа і від неї можна було відмовитися до підпису, це вже інший спір. Страховку, яку вписали в тіло кредиту без окремої згоди, ми розбирали окремо: як повернути гроші за нав’язану страховку при кредиті.

Пролонгація сама по собі не заборонена. Заборонений малюнок інший: вікно на відмову таке коротке, що реальної згоди немає, а мовчання продовжує платний строк. Якщо кнопку «закрити сьогодні» видно в кабінеті весь останній день і сума до закриття порахована, пункт 9 спрацьовує слабше. Зберігайте екран саме цього вікна, а не загальну оферту річної давнини.

Де загальна стаття 18 поступається спеціальним правилам

Частина 4 статті 18 сама вимикає кілька прикладів для окремих договорів. Це легко прочитати навпаки і вирішити, що ставку міняти заборонено завжди або що кредит не можна закрити з ініціативи кредитора ніколи.

Пункт 8 частини 3, про розірвання безстрокового договору без повідомлення, не чіпає споживчий кредит, якщо кредитор розриває договір з підстав, які вже є в законодавстві, і одразу повідомляє сторони. Законне закриття з повідомленням — не той випадок, який оскаржують як мовчазне розірвання.

Пункт 11, про односторонню зміну, не застосовують до безстрокового договору, якщо вас попередили заздалегідь і дали право цей договір розірвати. Короткий кредит на 15 чи 30 днів зазвичай строковий. Фраза «змінимо, як вирішимо, а ви платите до кінця» під цей виняток не ховається.

Пункт 13, про ціну на момент поставки і підвищення ціни без права піти, не чіпає індексацію, якщо метод розрахунку в договорі чіткий і відповідає закону. Окремо пункти 8, 11 і 13 не працюють для фінансових послуг, ціна яких залежить від котирувань, індексів або ринкових ставок, яких кредитор не контролює. Якщо ставка записана як облікова ставка Національного банку плюс названа заздалегідь маржа, і формула була в тексті до підпису, це не зміна на розсуд. Якщо ж маржу компанія міняє собі сама, без формули і без вашого права закрити договір, виняток такий пункт не рятує.

Друга межа важливіша за ці винятки. Суми процентів і неустойки за споживчим кредитом уже ріже спеціальний закон: денна ставка, межа пені, заборона брати і штраф, і пеню за одне порушення, стеля сукупної неустойки. Ці цифри не треба спочатку визнавати несправедливими в суді. Кредитор не має права вимагати нарахування понад стелю. Як порахувати межу на своєму договорі, є окремий розбір: пеня і штрафи за кредитом, де законна межа. Стаття 18 потрібна там, де окремої формули немає, а пункт просто перекошує права.

Пункт 5 про компенсацію понад 50% вартості теж не підміняє цю стелю. Для невеликої позики спеціальний закон може ставити інший розмір неустойки, ніж половина отриманої суми. Тому фраза з чату «усе, що більше половини, автоматично незаконне» для кредиту на картку часто хибна. Спочатку таблиця спеціального закону, потім уже розмова про несправедливий пункт.

Третє правило тимчасове, і воно з іншого акта. Поки діє воєнний стан і ще 30 днів після нього, неустойку за прострочення грошового зобов’язання за кредитним договором стягувати не можна. Це пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу, а не стаття 18 закону про захист споживачів. Тіло кредиту і проценти за користування грошима цей мораторій не скасовує. На 1 жовтня 2026 року воєнний стан ще триває, його поточна межа — 31 жовтня 2026 року.

Що лишається боргом, навіть якщо пункт заберуть

Частина 5 статті 18 каже: якщо положення визнали несправедливим, включно з ціною, його можна змінити або визнати недійсним. Частина 7 додає час. Визнане недійсним положення вважається таким з моменту укладення договору. Якщо пункт змінили, зміна діє з моменту зміни, а не заднім числом на весь строк, якщо сторони чи суд не вирішили інакше в межах цієї норми.

Частина 6 працює, коли через один пункт їдуть інші. Тоді на вашу вимогу або міняють і їх, або договір можуть визнати недійсним цілком. Цивільний кодекс у статті 217 тримає зворотний бік: недійсність окремої частини не валить решту правочину, якщо можна припустити, що його уклали б і без цієї частини. Позику на кілька тисяч гривень ви б уклали і без абзацу про комісію, за якою немає жодної послуги. Отже, робоча вимога — прибрати абзац і перерахувати, а не стерти сам факт отримання грошей.

Звідси правило, яке розходиться з порадою «нічого не платіть, договір несправедливий». Поки суд або сама компанія не прибрали пункт, графік по тілу кредиту для вас існує. Прострочення псує кредитну історію і дає привід для позову чи виконавчого напису. Якщо компанія вже звернулася до суду, кроки інші: що робити, якщо за кредитом подали до суду. Неявка справу не виграє. Якщо вже відкрито стягнення, дивіться виконавче провадження за кредитом паралельно з цією статтею, а не замість неї.

Частина 9 статті 18 дає право на відшкодування збитків, якщо через умову, що обмежує ваші права, вам завдано шкоди, і на відшкодування, коли компанія використала перевагу свого становища. Це не обіцянка повернути все, що ви вже заплатили. Збиток треба назвати: зайве списання, комісія без послуги, плата за пунктом, який визнали недійсним. Чек, виписка і текст пункту тут важливіші за загальну фразу про дисбаланс.

Як зібрати текст договору, поки сторінка ще відкривається

Спір програють не на цитаті зі статті, а на відсутності тексту. Оферта на сайті через місяць може змінитися. Код з SMS у банку лишиться, а екрана, який ви бачили до коду, не буде.

1. Збережіть файл договору з особистого кабінету і окремо публічну оферту з сайту. У назві файлу поставте дату.
2. Зробіть знімки екрана до введення коду: сума, строк, ставка на день, комісії, галочки страхування, кнопка підтвердження.
3. Збережіть посилання на оферту. Пункт 10 якраз про те, чого на екрані не було.
4. Випишіть номери пунктів. Суд і Національний банк читають абзац, а не загальну образу.
5. Розкладіть суму на тіло кредиту, процент у межах стелі, комісію і неустойку. Переплату наступної позики до підпису можна прикинути в кредитному калькуляторі. Для вже відкритого договору він не замінює виписку, але не дає сплутати ставку «на день» із повною сумою до повернення.

Третейське застереження теж випишіть, якщо воно є. Пункт 14 частини 1 статті 6 Закону «Про третейські суди» виводить з-під третейського суду спори про захист прав споживачів, у тому числі споживачів послуг банку чи кредитної спілки. Пункт «усі спори лише в третейському суді» не забирає у вас державний суд. Таку вимогу можна ставити поруч із недійсністю несправедливого пункту. Для позики небанківського кредитора спір усе одно споживчий, якщо гроші брали не на бізнес: застереження «включаючи банк» не звужує заборону до одних лише банків.

Спочатку лист компанії, потім Національний банк

Національний банк на своєму сайті радить почати з фінансової установи. Дзвінок на гарячу лінію не лишає паперу. Потрібен лист: які пункти вважаєте несправедливими, чого хочете (припинити нарахування за пунктом, перерахувати, повернути зайве) і куди відповісти. Надішліть на електронну пошту з договору і рекомендованим листом на адресу з реквізитів. Збережіть опис вкладення і квитанцію.

Перевірте, що компанія є в реєстрі Національного банку і має право кредитувати. Без цього розмова про несправедливий пункт не знімає питання, кому повертати вже отримані гроші. Як читати реєстр: як перевірити ліцензію кредитора.

Якщо відповіді немає або вам написали лише «ви підписали, значить згодні», зверніться до Національного банку. На bank.gov.ua це онлайн-форма в розділі звернень, лист на nbu@bank.gov.ua, контакт-центр 0 800 505 240 і чат-бот nbu_contact_bot. У тексті потрібні прізвище, ім’я, по батькові, місце проживання, електронна пошта, назва компанії і суть. Додайте договір, знімки екрана і свою претензію.

Строк, який Національний банк називає у відповідях на типові питання, — 30 календарних днів. Звернення само по собі не є підставою для позапланової перевірки і не скасовує договір. Регулятор може вимагати прибрати порушення правил фінансової послуги. Визнати пункт недійсним і стягнути гроші може суд.

Позов про недійсність одного пункту, а не всього кредиту

Вимога має бути вузькою. Визнати недійсним конкретний пункт з дати договору. Зобов’язати перерахувати заборгованість без цього пункту. Якщо зайве вже сплатили, стягнути цю суму. Вимогу визнати недійсним увесь договір ставте лише коли без спірного пункту ви цю позику не брали б і можете це показати. Стаття 217 Кодексу і частина 6 статті 18 якраз про цей розвил.

Частина 5 статті 28 Цивільного процесуального кодексу дозволяє подати позов про захист прав споживача за вашим зареєстрованим місцем проживання чи перебування, а також за місцем завдання шкоди чи виконання договору. Юридична адреса компанії в іншому місті не змушує вас їхати саме туди.

Судовий збір у 2026 році рахують від прожиткового мінімуму для працездатних осіб на 1 січня. За Законом №4695-IX «Про Державний бюджет України на 2026 рік» цей мінімум становить 3328 грн. Позов немайнового характеру від фізичної особи коштує 0,4 цього мінімуму, тобто 1331,20 грн. Так ставку публікують суди з посиланням на статтю 4 Закону «Про судовий збір». Якщо поруч стоїть вимога повернути гроші, це вже майновий характер: для фізичної особи 1% ціни позову, але не менше 1331,20 грн і не більше 16 640 грн. Кілька немайнових вимог в одній заяві означають збір за кожну.

Перед поданням порівняйте збір із сумою спору. Якщо компанія у відповіді на лист уже прибрала комісію, позов лише заради принципу з’їсть гроші і місяці. Якщо ж у розрахунку тіло кредиту губиться в комісіях, а письмова відмова лежить у вас на столі, 1331 грн буває меншим за різницю в цифрах.

Нову позику на час спору беріть лише коли без неї ніяк закрити прострочення, і лише після порівняння повної суми до повернення. Пропозиції кредиторів з ліцензією зібрані на сторінці кредитів онлайн. Умови позики на картку має сенс читати до коду з SMS: позика на картку. Якщо історія вже зіпсована простроченням, окремий добір є в розділі кредитів із поганою кредитною історією. Жоден розділ не гарантує, що пункт у новому договорі буде рівним. Файл договору все одно треба прочитати до підтвердження.

Часті запитання

Короткі відповіді на те, що найчастіше плутають у листах кредитору. Вони не замінюють розрахунок за вашим договором.

Чи можна не платити кредит, якщо в договорі є несправедливий пункт?

Ні. Несправедливий пункт можна змінити або визнати недійсним, а отриману суму це не списує. Поки ви сперечаєтеся про комісію чи про право компанії змінити ставку, тіло кредиту і законні проценти за користування грошима лишаються вашим обов’язком. Зупинка платежів додає прострочення.

Який закон у жовтні 2026 року називає умови договору несправедливими?

Стаття 18 чинного Закону «Про захист прав споживачів» №1023-XII. Новий Закон №3153-IX з тією самою назвою ще не діє: його старт прив’язаний до закінчення воєнного стану, а поточний строк цього стану триває до 31 жовтня 2026 року. У новому законі стаття 18 про електронну комерцію, тож номером статті користуватися наосліп не можна.

Чим ця стаття 18 відрізняється від статті 18 закону про споживче кредитування?

У законі про споживче кредитування стаття 18 про відступлення права вимоги, тобто про те, кому можна передати ваш борг. У законі про захист прав споживачів стаття 18 про несправедливі пункти самого договору. З 30 липня 2026 року вимогу за споживчим кредитом відступають лише установі з правом видавати кредити. Правочин із факторинговою компанією нікчемний.

Чи скасує Національний банк несправедливий пункт замість суду?

Ні. Національний банк розглядає звернення споживачів фінансових послуг, називає строк 30 календарних днів і може вимагати від компанії прибрати порушення. Визнати пункт недійсним і стягнути зайво сплачене може суд. Звернення до регулятора не замінює позов і само по собі не запускає позапланову перевірку.

Скільки коштує позов про визнання пункту договору недійсним у 2026 році?

Для фізичної особи позов немайнового характеру коштує 1331,20 грн судового збору. Це 0,4 прожиткового мінімуму для працездатних осіб, який на 1 січня 2026 року становить 3328 грн. Якщо в тій самій заяві ви просите ще й повернути гроші, додається майнова ставка: 1% від суми вимог, але не менше 1331,20 грн і не більше 16 640 грн.

Чи можна визнати недійсним увесь договір через один пункт?

Лише коли без цього пункту договір би не уклали, і ви цього просите. За статтею 217 Цивільного кодексу недійсність частини не валить решту, якщо правочин відбувся б і без спірного абзацу. Для позики на картку робоча вимога зазвичай інша: прибрати пункт з дати підпису і перерахувати борг без нього.

Що перевірити у своєму договорі цього тижня

Відкрийте файл договору і знайдіть п’ять речей: чи може компанія змінити ставку без вашого права закрити договір, чи продовжується строк мовчанням за короткий час, чи була оферта на екрані до коду, чи є комісія без названої послуги, чи передають борг будь-якій особі. Неустойку порівняйте зі стелею спеціального закону, а не лише зі статтею про несправедливі умови. Наступну позику порахуйте в калькуляторі і звіряйте з пропозиціями кредитів онлайн до того, як прийде код з SMS.