Нав'язана страховка при кредиті МФО у 2026 році: чи законно і як повернути гроші

Коротко: ні, МФО чи банк не мають права відмовити у видачі кредиту лише тому, що ви не купили страховку, і тим паче не мають права вимагати, щоб ви оформили її саме в конкретній, «зручній для них» страховій компанії. Це пряме порушення статті 20 Закону України «Про споживче кредитування». Якщо страховку вам уже нав'язали й гроші списано, повернути їх можна одним із двох різних законних способів — залежно від того, чи хочете ви скасувати кредит разом зі страховкою, чи залишити кредит і відмовитися тільки від страхового полісу. У статті — обидва способи з конкретними строками, покроковий алгоритм подання заяви та куди звертатися, якщо страхова чи МФО відмовляються повертати кошти добровільно.

Матеріал інформаційний, актуальний станом на 2026 рік, і не замінює індивідуальної консультації юриста. Конкретні строки повернення можуть залежати від умов вашого договору страхування — за спірних випадків звертайтеся до юриста або напряму до Національного банку.

Чи законно МФО вимагає страховку для видачі кредиту

Ні, за загальним правилом. Стаття 20 Закону «Про споживче кредитування» дозволяє кредитодавцю передбачити в умовах кредиту необхідність додаткових чи супутніх послуг третіх осіб — і страхування прямо назване серед них (частина 2, пункт 3 статті 20: «договір страхування… що укладається для забезпечення виконання споживачем зобов'язань за договором про споживчий кредит»). Але це стосується переважно кредитів, забезпечених застáвою чи майном — коли страхується саме заставне майно, а не «страховка на випадок неповернення позики» як окремий платний додаток до звичайного мікрокредиту.

Головне обмеження — частина 4 статті 20: кредитодавцю прямо забороняється пов'язувати укладення кредитного договору з вимогою оформити додаткову чи супутню послугу саме в конкретної, наперед визначеної третьої особи. Простими словами: МФО може написати в умовах, що для отримання кредиту потрібна страховка, але не може примусово вказати, що купити її можна лише в компанії «Х» — у вас має бути реальний вибір страховика.

Є ще одна деталь, яку рідко згадують навіть юридичні статті. Якщо перелік страхових компаній, які запропонувала МФО, містить менше трьох назв для цього виду послуг, ви за законом маєте право самостійно обрати будь-якого іншого страховика — навіть того, кого немає в цьому переліку взагалі (частина 4 статті 20, абзац другий). Більшість мікрофінансових організацій, які продають короткострокові позики без застави, або не мають узгодженого переліку страховиків, або пропонують лише одну «партнерську» компанію — а це означає, що юридично ви маєте право обрати страховика самостійно чи взагалі відмовитися від послуги, якщо вона не є справді обов'язковою умовою забезпечення кредиту.

На практиці для типового мікрозайму на 500-15 000 грн без застави майна страхування рідко є законно обов'язковим взагалі — МФО просто пропонує його як платний додаток, який підвищує їхній прибуток. Якщо оператор чи форма на сайті наполягають, що «без страховки кредит не видамо», найімовірніше, це порушення частини 4 статті 20, а не законна вимога.

Ознаки незаконного нав'язування страховки

Варто насторожитися й зафіксувати доказ порушення, якщо:

• менеджер по телефону чи в чаті прямо каже, що «без страховки заявку відхилять» — попросіть підтвердження цього письмово чи зробіть скриншот переписки;
• у формі оформлення галочка «згода на страхування» вже стоїть за замовчуванням, і її легко не помітити;
• у списку «партнерів зі страхування» на сайті МФО вказана лише одна компанія, і немає можливості обрати іншу чи відмовитися;
• сума страхового платежу списується автоматично разом з видачею кредиту, без окремого підпису чи підтвердження саме договору страхування;
• на прямий запит «а що якщо я відмовлюся від страховки» служба підтримки не може назвати умови відмови чи заперечує таке право взагалі.

Кожен із цих випадків — привід не лише вимагати повернення коштів, а й розглянути скаргу до Національного банку (детальніше в розділі нижче). Якщо загальне питання «чи варто страхувати кредит» ще актуальне для вас — базові плюси й мінуси такого страхування розібрані в статті страхування при кредиті: потрібно чи ні; тут же йдеться саме про випадок, коли вибору вам фактично не дали.

Два способи повернути гроші за нав'язану страховку

Який спосіб застосувати, залежить від того, що саме ви хочете зробити далі — відмовитися й від кредиту, і від страховки, чи залишити кредит і скасувати лише страховий поліс. Це дві окремі норми закону з різними строками, і плутати їх — найпоширеніша помилка навіть у консультаційних статтях інших сайтів.

Параметр	Спосіб 1: відмова від кредиту + страховки	Спосіб 2: відмова тільки від страховки
Правова підстава	Ст. 15 Закону «Про споживче кредитування»	Ст. 107 Закону «Про страхування»
Строк на відмову	14 календарних днів з дня укладення кредитного договору	30 календарних днів з дня укладення договору страхування (45 днів для страхування життя)
Що відбувається з кредитом	Кредит скасовується, тіло позики повертається протягом 7 днів	Кредит залишається чинним і далі обслуговується як звичайно
Строк повернення коштів за страховку	До 14 календарних днів з дня письмового повідомлення про відмову	Як правило до 14 днів, якщо інший строк не встановлено договором страхування
Головний виняток	Не працює, якщо кредит забезпечено нотаріально посвідченим договором	Не працює для полісів строком дії менше 30 днів і якщо вже заявлено страховий випадок
Коли застосовний для короткого мікрозайму (2-4 тижні)	Завжди застосовний — прив'язаний до кредиту, а не до строку поліса	Часто НЕ застосовний — поліс на строк коротший за 30 днів випадає з дії цієї норми

Спосіб 1: відмова від кредиту разом зі страховкою протягом 14 днів

За статтею 15 Закону «Про споживче кредитування» ви маєте право протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від нього без пояснення причин — навіть якщо гроші вже отримали на картку. Ця відмова автоматично тягне за собою припинення договорів про додаткові чи супутні послуги, які були визначені обов'язковими для отримання кредиту, включно зі страхуванням (частина 5 статті 15). Кредитодавець або страхова компанія зобов'язані повернути сплачені за страховку кошти не пізніше 14 календарних днів з дня подання письмового повідомлення про відмову — але тільки якщо страхова послуга фактично ще не була надана (тобто страховий захист по ній ще не діяв чи не використовувався).

Важливо: сам кредит при цьому потрібно повернути окремо й швидше — протягом 7 календарних днів з дня подання заяви про відмову, разом із відсотками за фактичні дні користування коштами (частина 3 статті 15). Це підходить, якщо ви взагалі не потребували цього кредиту чи готові одразу повернути позику, а не тільки страховку. Загальний порядок і винятки цього 14-денного права на відмову від самого кредиту (без прив'язки до страхування) детальніше розписані в статті як відмовитися від кредиту після підписання договору.

Спосіб 2: відмова тільки від страховки, кредит залишається чинним

Якщо кредит вам потрібен і ви просто хочете прибрати зайвий платіж за страховку — або 14-денний строк для відмови від кредиту вже минув — працює інша, окрема норма: стаття 107 нового Закону України «Про страхування» (чинного з 1 січня 2024 року). Вона дає будь-якому страхувальнику право протягом 30 календарних днів з дня укладення договору страхування відмовитися від нього без пояснення причин, з поверненням сплаченої премії, за умови що страховий випадок ще не заявлявся. Це загальне право стосується всіх видів добровільного страхування, а не лише тих, що прив'язані до кредиту — і саме воно найкраще підходить, якщо ви хочете скасувати тільки поліс, не зачіпаючи сам кредит.

Критичний нюанс, який часто пропускають: це саме 30-денне право не діє для договорів страхування строком дії менше 30 календарних днів (пункт 1 частини 2 статті 107). А страхові поліси, які МФО продають разом із коротким мікрозаймом на 2-4 тижні, дуже часто оформлені саме на строк самого кредиту — тобто коротше за 30 днів. У такому випадку ця норма просто не застосовується, і єдиним робочим інструментом залишається спосіб 1 (відмова від кредиту за статтею 15), навіть якщо ви хотіли зберегти сам кредит. Перш ніж писати заяву за статтею 107, обов'язково перевірте в самому полісі, на який строк він укладений.

Якщо страховка справді обов'язкова через заставу: ризик достроково закрити весь кредит

Для типових незабезпечених мікрозаймів МФО ця ситуація рідкість, але варто знати про неї, якщо ви брали кредит під застáву майна (наприклад, автомобіля). Частина 5 статті 20 Закону «Про споживче кредитування» передбачає: якщо ви розриваєте договір про додаткову чи супутню послугу, яка є обов'язковою умовою для укладення кредитного договору (наприклад, страхування заставного майна), і протягом 15 календарних днів не укладаєте новий такий самий договір з іншим страховиком, що відповідає вимогам кредитодавця, — МФО чи банк отримують право вимагати достроково повернути весь кредит повністю.

Тому перед тим, як скасовувати страховку, яка реально забезпечує застáвлене майно (а не просто «страхування від неповернення позики» без застави), варто або одразу мати заміну в іншого страховика, або переконатися, що ваш кредит взагалі не має такої застáвної прив'язки. Для більшості незабезпечених позик з каталогу МФО України цей ризик не виникає — там страховка, якщо її пропонують, майже завжди суто добровільна. Це особливо важливо тримати в голові, якщо ви шукаєте кредит з поганою кредитною історією: саме в цьому сегменті нав'язані платні додатки трапляються найчастіше, бо позичальнику складніше відмовитись і піти до іншої МФО.

Покрокова інструкція: як написати заяву і повернути гроші

1. Визначте, який спосіб підходить. Хочете скасувати і кредит — використовуйте статтю 15 (14 днів з дня договору). Хочете залишити кредит і прибрати лише страховку — перевірте строк поліса й, якщо він 30+ днів, використовуйте статтю 107 (30 днів з дня договору страхування).
2. Напишіть заяву в письмовій формі. Вкажіть своє ПІБ, номер договору кредиту чи страхування, дату укладення, чітку вимогу — «відмовляюся від договору страхування №… відповідно до статті 107 Закону України «Про страхування»» (або статті 15 Закону «Про споживче кредитування», якщо скасовуєте разом із кредитом) — і вимогу повернути сплачені кошти.
3. Надішліть заяву належним каналом. Електронною поштою, через особистий кабінет на сайті МФО чи страховика, або поштою з описом вкладення — головне зберегти доказ подання і дату.
4. Зафіксуйте дату подання. Саме з неї відраховуються строки повернення коштів (14 днів за статтею 15, як правило до 14 днів за статтею 107, якщо договір страхування не встановлює інший строк).
5. Якщо повертаєте і кредит — поверніть тіло позики протягом 7 днів з відсотками за фактичні дні користування коштами, щоб уникнути додаткових нарахувань.
6. Перевірте надходження коштів. Кошти мають повернутися на ту саму картку чи рахунок, з якого списувалась оплата. Збережіть виписку як підтвердження.

Куди скаржитися, якщо гроші не повертають

Якщо МФО чи страхова компанія ігнорують заяву або відмовляють у поверненні коштів без законних підстав:

1. Спочатку — письмова претензія керівництву компанії. Надішліть повторну вимогу з посиланням на конкретну статтю закону і чітким строком відповіді (наприклад, 10 робочих днів).
2. Якщо не реагують — скарга до Національного банку України. Із 2020 року саме НБУ, а не Нацкомфінпослуг (яку остаточно ліквідували 1 липня 2020 року в рамках реформи «спліт»), регулює і банки, і МФО, і страхові компанії. Подати звернення можна через онлайн-форму на bank.gov.ua, електронною поштою на nbu@bank.gov.ua, у чат-боті @nbu_contact_bot (Viber/Telegram) або за телефоном контакт-центру 0 800 505 240. У зверненні вкажіть ПІБ, назву компанії, суть порушення й додайте копії договору, заяви про відмову та листування.
3. Перевірте ліцензію страховика чи МФО заздалегідь. Той самий реєстр НБУ — Комплексна інформаційна система (КІС НБУ) на kis.bank.gov.ua — дозволяє перевірити не лише мікрофінансові організації (детальніше в статті як перевірити ліцензію МФО в реєстрі НБУ), а й страхові компанії за їхнім кодом ЄДРПОУ. Якщо компанія, яка продала вам поліс, не має чинної ліцензії на цей вид страхування — це додатковий і серйозний привід для скарги.
4. Суд — як останній варіант, якщо є документально підтверджена фінансова шкода і компанія свідомо ігнорує законні вимоги.

Часті запитання

Відповідаємо на найпоширеніші питання про нав'язану страховку при кредиті МФО.

Чи може МФО відмовити у кредиті, якщо я не хочу купувати страховку?

Як правило, ні. Для типового незабезпеченого мікрозайму страхування рідко є законно обов'язковою умовою, а прив'язка кредиту до купівлі послуги в конкретного страховика прямо заборонена частиною 4 статті 20 Закону «Про споживче кредитування». Якщо вам відмовляють у кредиті лише через відмову від страховки — це підстава для скарги до НБУ.

Скільки часу я маю, щоб відмовитися від нав'язаної страховки?

Залежить від способу. Якщо скасовуєте кредит разом зі страховкою — 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору (стаття 15). Якщо залишаєте кредит і скасовуєте лише поліс — 30 календарних днів з дня укладення договору страхування (стаття 107 Закону «Про страхування»), але тільки якщо сам поліс укладено на строк 30 днів і більше.

Чому я не можу відмовитися від страховки через 30-денне правило, якщо мій мікрозайм лише на 2 тижні?

Тому що стаття 107 Закону «Про страхування» прямо виключає зі своєї дії договори страхування строком менше 30 календарних днів. Якщо поліс, який продали разом з коротким мікрозаймом, укладено на той самий короткий строк — використовуйте статтю 15 Закону «Про споживче кредитування» і скасовуйте страховку разом із самим кредитом протягом 14 днів.

Чи повернуть мені гроші за страховку повністю?

За статтею 15 — так, повністю, якщо послуга ще фактично не надавалась. За статтею 107 — повну сплачену премію, за умови що страховий випадок за цей період не заявлявся; конкретний порядок розрахунку суми має бути прописаний у самому договорі страхування.

Що буде, якщо я скасую страховку заставного майна й не оформлю нову?

Якщо страхування дійсно було обов'язковою умовою кредиту, забезпеченого застáвою, і ви не уклали новий аналогічний договір протягом 15 календарних днів, кредитодавець має право вимагати достроково повернути весь кредит (частина 5 статті 20). Для звичайних незабезпечених мікрозаймів МФО цей ризик практично не виникає.

Куди скаржитися, якщо МФО чи страхова не повертають гроші?

До Національного банку України — саме він з 2020 року регулює і МФО, і страхові компанії (Нацкомфінпослуг ліквідована). Подати звернення можна онлайн на bank.gov.ua, на nbu@bank.gov.ua або за телефоном 0 800 505 240, доклавши договір, заяву про відмову й листування.

Як перевірити, чи страхова компанія, яку мені запропонували, має ліцензію?

Введіть назву компанії чи код ЄДРПОУ в пошук Комплексної інформаційної системи НБУ на kis.bank.gov.ua — там видно чинні ліцензії страховика за видами послуг, так само як і для перевірки ліцензії МФО.

Висновок

Страхування при кредиті МФО майже завжди має бути добровільним — прив'язувати видачу позики до купівлі полісу в конкретній компанії прямо забороняє закон. Якщо страховку вже нав'язали, у вас є два різні законні шляхи повернути гроші: скасувати кредит разом зі страховкою протягом 14 днів (стаття 15 Закону «Про споживче кредитування») або, якщо кредит потрібен, відмовитися тільки від полісу протягом 30 днів (стаття 107 Закону «Про страхування») — за умови, що сам поліс укладено на строк не менше 30 днів. Перш ніж підписувати договір із наступним мікрозаймом, звертайте увагу на пункт про додаткові послуги й порівнюйте реальні умови у каталозі МФО України та на кредитному калькуляторі Позичай — це допоможе одразу уникнути нав'язаних платних додатків.