Пеня і штрафи за кредитом МФО у 2026 році: законні межі нарахувань і як їх перевірити

Коротко: закон не дозволяє МФО нараховувати штрафні санкції як завгодно — є три окремі математичні межі, і кожна діє одночасно з іншими. По-перше, сама денна ставка за кредитом (проценти, комісії й усі інші платежі разом) не може перевищувати 1% на день (стаття 8 Закону «Про споживче кредитування»). По-друге, пеня за прострочення не може бути більшою за подвійну облікову ставку НБУ річних і одночасно не більшою за 15% суми простроченого платежу — застосовується те обмеження, яке менше. По-третє, загальна сума всіх штрафних санкцій разом (сукупна неустойка) не може перевищувати 50% отриманої суми кредиту, а для типового мікрозайму до однієї мінімальної заробітної плати (8647 грн у 2026 році) — не більше подвійної суми кредиту. Якщо МФО у вашій виписці нарахувала більше — це вже перевищення закону, і борг підлягає перерахунку.

Матеріал інформаційний, актуальний станом на вересень 2026 року, і не замінює індивідуальної консультації юриста — конкретні суми варто перевіряти за вашим договором і актуальною обліковою ставкою НБУ на момент нарахування.

Три окремі ліміти, а не один «максимальний відсоток»

Найпоширеніша плутанина — думати, що існує якась одна «максимальна ставка за кредитом», понад яку нараховувати не можна. Насправді закон встановлює три незалежні обмеження, які діють одне поверх іншого:

• Ліміт 1 — денна процентна ставка (ДПС). Це те, скільки МФО може брати за сам факт користування грошима, включно з усіма комісіями. Регулюється статтею 8 Закону «Про споживче кредитування».
• Ліміт 2 — пеня за прострочення. Це окрема санкція саме за те, що ви не заплатили вчасно. Регулюється частиною 2 статті 21 того ж закону.
• Ліміт 3 — сукупна неустойка. Це «стеля зверху» — скільки МФО має право стягнути штрафних санкцій загалом, незалежно від того, як вона їх називає. Регулюється частинами 2 і 3 статті 21.

Розберемо кожен ліміт окремо з конкретними цифрами, актуальними на 2026 рік.

Денна ставка: не більше 1% на день

З 21 серпня 2024 року (після завершення перехідного 240-денного періоду, встановленого Законом №3498-IX від 22.11.2023) максимальний розмір денної процентної ставки за споживчим мікрокредитом становить 1% на день, що дорівнює 365% річних. У цю ставку закон вимагає включати усі витрати позичальника — не лише «чисті» проценти, а й комісії, платежі за додаткові послуги та будь-які інші суми, які МФО бере за видачу й обслуговування кредиту (частина 4 статті 8). Формула проста: (загальні витрати за кредитом ÷ сума кредиту) ÷ кількість днів кредитування × 100%. Якщо після такого розрахунку виходить більше 1% на день — договір у цій частині суперечить закону.

Ця норма діє вже понад два роки, і формулювання «нова ставка» чи «тимчасове обмеження», яке ще трапляється у старіших статтях інших сайтів, застаріле — з 21.08.2024 обмеження постійне, а не перехідне.

Пеня: подвійна облікова ставка НБУ і не більше 15% від боргу

За частиною 2 статті 21, пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період нарахування, і водночас не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. Обидва обмеження діють одночасно — застосовується те з них, яке дає меншу суму.

Станом на вересень 2026 року облікова ставка НБУ — 15,5% річних (діє з 31 липня 2026 року). Це означає, що поточна законна стеля пені — 31% річних (подвійна ставка), і водночас не більше 15% від суми конкретного простроченого платежу. Оскільки облікова ставка НБУ змінюється кілька разів на рік, для точного розрахунку за минулий період варто дивитися архів ставок на офіційній сторінці bank.gov.ua на конкретну дату нарахування, а не поточне значення заднім числом.

Сукупна неустойка: 50% суми кредиту, а для мікрозаймів — подвійна сума

Це найважливіший ліміт для типового позичальника МФО, і саме його найчастіше ігнорують у розрахунках заборгованості. Частина 2 статті 21 встановлює загальне правило: сукупна сума неустойки (штраф + пеня) та інших платежів за порушення зобов'язань не може перевищувати 50% суми, яку споживач фактично отримав за договором, і ця межа не може бути збільшена навіть за згодою сторін у договорі.

Але для більшості реальних мікрозаймів діє інша, суворіша межа. Частина 3 статті 21 (додана Законом №891-IX від 15.09.2020) передбачає окремий виняток: якщо загальний розмір кредиту не перевищує однієї мінімальної заробітної плати (у 2026 році — 8647 грн), сукупна сума всіх штрафних санкцій не може перевищувати подвійної суми, одержаної позичальником — тобто не 50%, а до 200% від тіла кредиту. Це стосується переважної більшості коротких МФО-позик на суму до 8-9 тис. грн: якщо ви взяли, наприклад, 3000 грн, максимум, що можна законно стягнути штрафними санкціями зверху (без урахування самих процентів за користування) — 6000 грн.

Ця сама частина 3 додає ще одну гарантію: за порушення позичальником зобов'язань за таким мікрокредитом процентну ставку, порядок її обчислення чи порядок сплати процентів не можна змінювати в гірший для позичальника бік — тобто МФО не має права «підняти» ставку заднім числом як покарання за прострочення понад те, що вже прописано в договорі.

Приклад розрахунку для типового мікрозайму

Уявімо: позичальник узяв 5000 грн на 20 днів під максимально дозволену ставку 1% на день і прострочив повернення на 30 днів понад строк договору.

Складова нарахування	Як рахується	Орієнтовна законна межа
Проценти за користування (20 днів)	5000 грн × 1% × 20 днів	до 1000 грн
Пеня за 30 днів прострочення	менше з: 31% річних від боргу за 30 днів, або 15% від простроченого платежу	обмежена 15% від суми простроченого платежу
Сукупна неустойка (штраф + пеня разом)	кредит 5000 грн ≤ 8647 грн (1 МЗП у 2026 році) → діє межа 200%	не більше 10 000 грн штрафних санкцій загалом
Загальна максимальна вимога	тіло + проценти + неустойка в межах ліміту	орієнтовно до 16 000 грн, а не «скільки МФО напише»

Це орієнтовний розрахунок для ілюстрації логіки лімітів, а не готова формула для будь-якого договору — точні цифри залежать від дати видачі, дати прострочення й конкретних умов вашого договору. Якщо у вашій виписці сума боргу суттєво перевищує подвійне тіло кредиту (а таке справді трапляється — недобросовісні МФО іноді нараховують проценти й після спливу строку договору, хоча мали б переходити на пеню), це привід перевірити розрахунок і, за потреби, оскаржити його — детальніше про судову практику зменшення таких боргів у статті як законно зменшити борг перед МФО.

Заборонено нараховувати і штраф, і пеню за одне й те саме порушення

Частина 4 статті 21 (також додана Законом №891-IX від 15.09.2020) прямо забороняє одночасне застосування штрафу і пені за одне й те саме порушення зобов'язання за договором про споживчий кредит. Якщо МФО прострочення повернення платежу карає одразу і фіксованим штрафом, і пенею день-у-день — це вже подвійне покарання за одну провину, що прямо суперечить закону, незалежно від того, вкладаються обидві санкції разом у ліміт 50%/200% чи ні.

Мораторій воєнного стану досі діє

Окремо від лімітів статей 8 і 21 діє ще одна, тимчасова, але дуже важлива норма: пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, доданий Законом №2120-IX від 15 березня 2022 року. Він звільняє позичальника від відповідальності за статтею 625 ЦК і від обов'язку сплачувати неустойку (штраф, пеню) за прострочення грошового зобов'язання за кредитним договором на весь період дії воєнного стану та протягом 30 днів після його завершення. Усі неустойки, нараховані з 24 лютого 2022 року за прострочення, підлягають обов'язковому списанню кредитодавцем.

Станом на вересень 2026 року воєнний стан в Україні продовжує діяти (черговий закон про продовження ухвалено 14 липня 2026 року), тож ця норма досі чинна автоматично, без прив'язки до конкретної дати продовження. Важливо розуміти межі цього мораторію: він звільняє тільки від штрафних санкцій за прострочення — саме тіло кредиту й проценти за фактичне користування грошима сплачувати все одно потрібно, мораторій їх не скасовує.

Законопроєкт №15180: що може змінитися

16 квітня 2026 року у Верховній Раді зареєстровано законопроєкт №15180 «Про внесення змін до статті 21 Закону України "Про споживче кредитування" щодо неустойки» (автор — нар. деп. Анатолій Бурміч). Станом на 10 вересня 2026 року, за офіційним трекером законопроєктів Верховної Ради, документ усе ще перебуває на стадії «опрацьовується в комітеті» — тобто це поки лише проєкт, а не чинний закон, і застосовувати описані нижче зміни до вже укладених договорів зарано.

Параметр	Діє зараз	Пропонує законопроєкт №15180
Максимум пені	подвійна облікова ставка НБУ (і не більше 15% боргу)	одна (не подвійна) облікова ставка НБУ
Максимум штрафу	окремого ліміту немає — штраф обмежений лише сукупною межею 50%/200%	вперше з'явиться окремий ліміт: 1/12 облікової ставки НБУ
Повторне нарахування штрафу за те саме прострочення	прямо не заборонено законом (лише заборона штраф+пеня одночасно)	прямо забороняється
Санкція, що не є неустойкою за суттю	формально не заборонена окремою нормою	застосування такої «маскованої» санкції забороняється

Якщо законопроєкт ухвалять, позичальники отримають нижчу законну межу пені і, вперше, чіткий ліміт для штрафу окремо — зараз штраф обмежений лише опосередковано, через загальну стелю 50%/200%. Стежити за статусом законопроєкту можна на офіційній картці на сайті Верховної Ради — до моменту ухвалення й підписання діють чинні норми, описані вище.

Як перевірити, чи МФО не перевищує ліміти

1. Знайдіть у договорі суму, яку ви фактично отримали (тіло кредиту) і дату видачі та дату, з якої почалося прострочення.
2. Порахуйте максимально дозволену пеню за формулою «менше з двох»: подвійна облікова ставка НБУ на дату нарахування (річних) або 15% від суми простроченого платежу.
3. Визначте, яка стеля сукупної неустойки застосовується саме до вас: якщо тіло кредиту не перевищує 8647 грн (у 2026 році) — межа 200% від отриманої суми; якщо більше — межа 50%.
4. Перевірте, чи МФО не нараховувала штраф і пеню одночасно за одне й те саме прострочення — це заборонено незалежно від суми.
5. Перевірте, чи не потрапляє частина боргу під мораторій воєнного стану — уся неустойка, нарахована з 24.02.2022 і протягом дії воєнного стану, має бути списана кредитодавцем автоматично, за вашою заявою чи без неї.
6. Порівняйте розрахунок МФО з вашими цифрами. Якщо сума в виписці суттєво більша — надішліть письмову вимогу перерахувати борг з посиланням на конкретні частини статті 21, перш ніж платити суму, яку ви вважаєте завищеною.

Що робити, якщо МФО вже подала до суду або передала борг колекторам

Перевищення лімітів статті 21 — один із найсильніших аргументів у суді для зменшення заявленої суми боргу, і суди справді регулярно застосовують саме ці статутні межі, а не лише «розсуд справедливості». Якщо МФО вже звернулася до суду із заявою про судовий наказ або позовом, порядок дій і строки на подання заперечень описані в статті МФО подала до суду: що робити боржнику. Якщо ж боргу вже кілька років і ви не впевнені, чи МФО взагалі ще має право стягувати його через суд, перевірте окрему тему — строк давності за кредитом МФО. А перш ніж сплачувати будь-яку суму за вимогою третьої особи, яка називає себе новим власником боргу, варто перевірити, чи ця компанія взагалі має ліцензію фінансової установи чи внесена до реєстру колекторських компаній — покроковий алгоритм є у статті як перевірити кредитора в реєстрі НБУ.

Для позичальників, які підбирають наступний мікрозайм і хочуть заздалегідь розуміти реальну вартість прострочення, зручно звірятися з каталогом умов МФО на сторінці порівняння МФО України та рахувати переплату наперед на кредитному калькуляторі Позичай — це особливо актуально, якщо ви оформлюєте кредит з поганою кредитною історією, де ризик прострочення й, відповідно, зіткнення з пенею та штрафами статистично вищий.

Часті запитання

Відповідаємо на найпоширеніші питання про пеню та штрафи за кредитом МФО.

Скільки максимально МФО може нарахувати пені за прострочення?

Пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ річних (станом на вересень 2026 року — 31% річних, оскільки облікова ставка становить 15,5%) і одночасно не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу — застосовується те обмеження, яке дає меншу суму (частина 2 статті 21 Закону «Про споживче кредитування»).

Яка максимальна сума штрафних санкцій загалом за мікрозаймом?

Для кредитів на суму до однієї мінімальної заробітної плати (8647 грн у 2026 році) — не більше подвійної суми, яку ви фактично отримали. Для більших кредитів — не більше 50% отриманої суми (частини 2 і 3 статті 21).

Чи може МФО нарахувати одразу і штраф, і пеню за те саме прострочення?

Ні, це прямо заборонено частиною 4 статті 21 Закону «Про споживче кредитування», незалежно від того, чи вкладається сума обох санкцій разом у загальний ліміт.

Чи діє мораторій на штрафи під час воєнного стану?

Так. Пункт 18 Прикінцевих положень Цивільного кодексу України звільняє позичальників від сплати неустойки (штрафу, пені) за прострочення на весь час дії воєнного стану і 30 днів після його завершення, а вже нараховані з 24.02.2022 суми підлягають списанню кредитодавцем. Це не стосується самого тіла кредиту й процентів за користування коштами — їх мораторій не скасовує.

Чи ухвалили вже законопроєкт №15180 про зменшення пені?

Ні, станом на вересень 2026 року законопроєкт №15180 усе ще перебуває на розгляді профільного комітету Верховної Ради і не є чинним законом. Поточні межі (подвійна облікова ставка для пені, окремого ліміту на штраф немає) продовжують діяти, доки законопроєкт не ухвалять і не підпишуть.

Що робити, якщо МФО нарахувала більше, ніж дозволяє закон?

Порахуйте законну межу за формулами вище, надішліть МФО письмову вимогу перерахувати борг з посиланням на конкретні частини статті 21 Закону «Про споживче кредитування», і зберігайте копію звернення. Якщо МФО вже звернулася до суду, ці ж аргументи можна і потрібно наводити у відзиві чи запереченні проти судового наказу.

Висновок

Пеня і штрафи за кредитом МФО обмежені законом за трьома окремими напрямками одночасно: денна ставка не більше 1%, пеня не більше подвійної облікової ставки НБУ і 15% боргу, а сукупна неустойка — не більше 50% суми кредиту (або подвійної суми для типових мікрозаймів до 8647 грн). Штраф і пеня за одне порушення нараховуватися одночасно не можуть, а на час воєнного стану неустойка за прострочення взагалі не стягується. Перш ніж платити суму, яку виставила МФО чи колектор, порахуйте законну межу самостійно за формулами з цієї статті — і порівнюйте умови нових позик заздалегідь у каталозі МФО України чи на кредитному калькуляторі Позичай, щоб узагалі не потрапляти в ситуацію прострочення.