Чи успадковується борг за кредитом, якщо позичальник помер

Коротко: борг за кредитом після смерті позичальника не списується сам. Він входить до спадщини разом із майном. Платити має той, хто спадщину прийняв, і лише в межах вартості того, що отримав. Син, донька, брат чи сусід, які спадщину не приймали і не були співпозичальниками, зі своєї зарплати і своєї картки цей кредит не гасять. Дзвінок «ви родич — переказуйте» обов’язку не створює.

Матеріал інформаційний, актуальний станом на вересень 2026 року, і не замінює консультації юриста у вашій справі. Суму боргу, склад спадщини і строки рахуйте з договору, свідоцтва про смерть і відповіді нотаріуса, а не з SMS.

Чому кредит не зникає в день смерті

Спадкування — це перехід прав і обов’язків від людини, яка померла, до спадкоємців. Так прямо починається книга шоста Цивільного кодексу, стаття 1216. До складу спадщини стаття 1218 включає всі права та обов’язки, які належали людині на момент відкриття спадщини і не припинилися через смерть. Спадщина відкривається в день смерті (стаття 1220). Місце відкриття — останнє місце проживання померлого.

Повернення грошей за договором кредиту чи позики не прив’язане до особи так, як аліменти чи обов’язок щось зробити власноруч. Стаття 608 Кодексу припиняє зобов’язання смертю боржника лише тоді, коли його не може виконати ніхто інший. Віддати отримані на картку гривні може й інша людина, тому саме цей борг у спадщину входить. Особисті виплати, навпаки, до спадщини не входять: стаття 1219 відсилає до тієї самої статті 608.

Звідси практичний висновок, який розходиться і з обіцянками кол-центру, і з порадами в чатах «нічого не платіть, людина померла». Смерть зупиняє нові кредити на ім’я померлого. Вона не анулює вже отриману суму. Водночас коло тих, з кого цю суму можна брати, вузьке: не «вся родина», а конкретні люди, які прийняли спадщину, плюс ті, хто і до смерті був у договорі — співпозичальник або поручитель.

Окремо: якщо компанію вже виключили з реєстру Національного банку, борг теж не випаровується. Кому в такому разі платити живій людині, розібрано в матеріалі чи треба повертати кредит після виключення компанії з реєстру. Нижче — інше питання: хто взагалі стає боржником, коли позичальника немає.

Хто має платити, а хто може не переказувати нічого

Перш ніж слухати розрахунок «з урахуванням пені», поставте себе в один рядок цієї таблиці. Від рядка залежить, чи є сенс взагалі відкривати гаманець.

Ваша роль	Чи платите ви	З чого саме
Родич, який не жив із померлим і не подав заяву нотаріусу	Ні	Ваша зарплата, ваша картка і ваше майно тут ні до чого
Людина, яка жила разом із померлим і за 6 місяців не подала відмову	Так, якщо є що успадкувати	Лише в межах вартості отриманого майна, не з усієї своєї кишені
Спадкоємець, який подав заяву про прийняття	Так	У розмірі своєї частки в спадщині
Той, хто вчасно відмовився у нотаріуса	Ні	Відмова забирає і майно, і борги. Лише борг «відрізати» не можна
Співпозичальник за тим самим договором	Так	За договором, який він підписав ще за життя позичальника. Це не спадкування
Поручитель	За договором поруки	У тому обсязі, який записаний у поруці, з нюансом щодо строку вимог до спадкоємців
Чоловік або дружина, якщо кредит був лише на померлого	Не автоматично всім своїм майном	Спочатку частка померлого в спільному майні, далі — правила спадкування

Дитина, яку вписали в договір як контактну особу «мама, подзвоніть, якщо я не візьму слухавку», боржником від цього не стає. Контактний номер — не підпис на договорі.

Шість місяців: прийняти спадщину або відмовитися

Строк на рішення — шість місяців від дня відкриття спадщини, тобто від дня смерті (стаття 1270). Подати заяву про прийняття має той, хто на момент смерті не проживав постійно разом із померлим (стаття 1269). Заяву беруть нотаріус за місцем відкриття спадщини. У сільських громадах це може бути уповноважена посадова особа ради, якщо нотаріуса в населеному пункті немає.

Зворотне правило частіше застає зненацька. Хто постійно жив разом із померлим, той вже вважається таким, що прийняв спадщину, якщо за ті самі шість місяців не подав відмову (частина 3 статті 1268). Мовчання тут працює як згода. Дружина, яка лишилася в спільній квартирі, або син, який був прописаний і фактично жив з батьком, не можуть через вісім місяців сказати «я нічого не оформлював, отже боргу в мене немає».

Малолітні, неповнолітні та недієздатні теж вважаються такими, що прийняли спадщину. Відмовитися за них можна лише з дозволу органу опіки та піклування (статті 1268 і 1273). Тому фраза колектора «нехай мати напише, що дитина нічого не бере» без органу опіки — не відмова.

Відмова подається тому самому нотаріусу і теж у шестимісячний строк. Вона безумовна: не можна прийняти квартиру і відмовитися від кредиту, який висить на тому самому спадкодавці (частина 5 статті 1273). Або берете спадщину цілком, з майном і боргами, або не берете нічого. Відкликати відмову можна, поки шість місяців не спливли.

Прийняття «з умовою» теж не працює. Не існує заяви «приймаю, якщо борг менший за 10 тисяч». Нотаріус таку заяву не прийме, а якщо якось підписати папір зі своїм застереженням, правового ефекту він не дасть (частина 2 статті 1268).

Межа відповідальності: не більше вартості того, що отримали

Навіть після прийняття спадщини спадкоємець не стає новим позичальником «на всю суму, скільки компанія нарахує». Стаття 1282 каже інакше: вимоги кредитора задовольняють повністю, але в межах вартості майна, одержаного у спадщину. Кілька спадкоємців ділять цей обов’язок за частками. З вашої окремої зарплати, з квартири, купленої вами до смерті родича, з вашого власного кредиту на картку цей борг не стягують.

За загальним правилом розрахунок із кредитором — одним платежем, якщо ви самі не домовитеся про інший графік. Якщо від одноразової сплати відмовитися, кредитор може просити суд звернути стягнення на саме успадковане майно, а не на все, що у вас є.

Порівняйте два типові розклади, перш ніж нести заяву нотаріусу.

• Кредит невеликий, майно є. Батько лишив частку в квартирі, яку оцінили в кілька сотень тисяч гривень, і мікропозику на 8 000 грн. Відмовлятися від квартири, щоб не гасити 8 000, зазвичай програшна арифметика. Спадщину приймають і закривають борг у межах цієї частки, після нормального письмового розрахунку.
• Майна майже немає, борг більший. Ви не жили разом. У спадщині — старий телефон і побутові речі, а компанія каже про 40 000 грн з пенею. Відмова протягом шести місяців прибирає і речі, і цей обов’язок. Платити 40 000 зі своєї картки, щоб «закрити питання по-людськи», закон від вас не вимагає.

Вартість майна — не цифра з голови кредитора і не «скільки колись коштувала бабусина шафа». Для квартири, авто і рахунків потрібна оцінка або принаймні документи, з якими можна сперечатися: витяг про нерухомість, довідка банку про залишок, звіт оцінювача. Якщо компанія вимагає 80 000, а вам дістався лише депозит на 12 000, стеля вашого обов’язку — ці 12 000, а не 80 000. Решту кредитор у вас особисто не добере.

Пеню і щоденні проценти після прострочення теж не можна приймати «як у SMS». Законні стелі для споживчого кредиту вже діють. Як звірити нарахування з ними, розписано окремо: пеня і штрафи за кредитом — де межа. Дата смерті сама по собі не обнуляє розрахунок, але й не дає права малювати будь-яку суму.

Строк, у який кредитор має заявити борг

Стаття 1281 дає кредитору не вічний час, і відлік там іде не від похорону. Логіка така:

1. Спадкоємці, яким відомо про борги, мають самі повідомити кредитора про відкриття спадщини. Той самий обов’язок є, якщо у спадщину входить майно, вже обтяжене правами інших людей. Промовчати «може, не дізнаються» — слабкий план, якщо договір і картка померлого лежать у шухляді.
2. Кредитор заявляє вимогу спадкоємцю, який прийняв спадщину, не пізніше шести місяців із дня, коли той отримав свідоцтво про право на спадщину — на все майно або на його частину. Строк вимоги за договором (дата планового платежу) тут не важливий: заявити борг можна і до настання цієї дати.
3. Якщо кредитор не знав і не міг знати про прийняття спадщини чи про свідоцтво, шість місяців рахують від дня, коли він про це дізнався.
4. Пропуск цих строків означає, що кредитор втрачає право вимоги. Це не звичайна позовна давність, яку суд застосовує лише якщо відповідач про неї скаже. Частина 4 статті 1281 формулює наслідок жорстко: права вимоги немає.

Звідси помилка, яку дорого чути від знайомих: «минуло пів року від смерті, можна не платити». Пів року в частині 2 рахують від свідоцтва, а свідоцтво нотаріус видає вже після того, як строк на прийняття спадщини сплив і коло спадкоємців зрозуміле. Поки свідоцтва немає, аргумент «вони запізнилися» часто ще не настав. І навпаки: дзвінок через три тижні після смерті теж не доводить, що вимога заявлена правильно.

Форму закону стаття 1281 не диктує. Верховний Суд виходив з того, що кредитор може звернутися прямо до спадкоємця або через нотаріуса за місцем відкриття спадщини. Усний дзвінок без договору, без розрахунку і без назви юридичної особи — поганий кандидат на таку вимогу. Нормальна вимога виглядає як лист: хто кредитор (повна назва і код ЄДРПОУ), номер договору, розклад тіла, процентів і пені, реквізити для оплати, які збігаються з договором або з повідомленням про нового кредитора.

Якщо смерть сталася, коли суд уже слухав справу про стягнення, спадкоємців, які прийняли спадщину, залучають як правонаступників. Окремого «обхідного» шляху повз статтю 1281 Велика Палата Верховного Суду не створила: порядок заяви вимог той самий. У тому самому висновку Палата пов’язала пропуск строку з втратою вимоги і за основним боргом, і за порукою, бо порука не живе окремо від основного зобов’язання. Для поручителя це важливо, але це не універсальна індульгенція: поки строк не пропущено, поручитель відповідає за своїм договором.

Подружжя, співпозичальник і поручитель — це інші договори

Шлюб сам по собі не робить вас позичальником мікропозики, яку чоловік або дружина оформили на своє ім’я. Майно, нажите в шлюбі, належить обом (стаття 60 Сімейного кодексу). А ось стягнення за боргом одного з подружжя стаття 73 пускає на його особисте майно і на його частку в спільному — після виділу цієї частки. На спільне майно цілком суд може звернути стягнення, якщо встановлено, що договір укладали в інтересах сім’ї і гроші пішли на сімейні потреби. Кредит на картку «до зарплати», який пішов на особисті витрати одного, під цю планку часто не підлазить. Це питання доказів, не автоматична солідарна відповідальність.

Після смерті у спадщину входить саме частка померлого, а не вся квартира подружжя. Другий з подружжя спочатку виділяє свою половину спільного майна. Борг чіпляється до спадкової частки, а не до особистого майна того, хто лишився живим. Якщо ви ще й жили разом і не відмовилися від спадщини, ви можете стати спадкоємцем цієї частки — і тоді вже працює стеля статті 1282, а не «платіть усе зі своєї пенсії».

Співпозичальник — інша історія. Він підписав договір і отримав обов’язок ще за життя позичальника. Смерть другого підписанта його підпис не скасовує. Тут немає шести місяців на роздуми і немає стелі «лише в межах спадщини»: платити треба за умовами свого договору, зі звичайними обмеженнями щодо пені.

Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що й боржник, включно з процентами і неустойкою, якщо договір поруки не звузив цей обсяг (стаття 554). Це знову не спадкування. Поручителю варто окремо перевірити, чи не сплив строк самої поруки і чи не пропустив кредитор заяву вимог до спадкоємців: як сказано вище, Велика Палата пов’язувала такий пропуск із втратою вимоги і за порукою.

Дзвінок родичам ще не є вашим боргом

Кредит онлайн майже завжди оформлений як споживчий. Закон «Про споживче кредитування» в статті 12 вимагає, щоб договір забороняв кредитору, новому кредитору і колекторській компанії розповідати про договір, його умови і прострочення людям, які не є стороною. Винятки вузькі: представник, спадкоємець, поручитель, майновий поручитель, а також треті особи, яких сам договір назвав і які дали згоду. Близьким можна передати інформацію про прострочення лише якщо споживач окремо на це погодився в договорі, і лише в рамках статті 25.

Стаття 25 окремо забороняє повідомляти сторонніх про борг так, щоб вони дізналися суму і факт прострочення. Спадкоємець у цьому переліку є — з ним взаємодіяти можна. Сусід, колега і брат, який спадщину не приймає, — ні. Тому схема «обдзвонимо всіх у телефонній книзі, поки хтось не заплатить» суперечить закону навіть тоді, коли борг справжній.

На першому контакті компанія або колектор мають назвати кредитора, себе, телефон і адресу для листування, а також прізвище людини, яка говорить. Немає назви і коду ЄДРПОУ — немає з ким розмовляти про гроші. Тим більше не переказуйте суму на особисту картку фізособи «щоб закрили в базі сьогодні». Оплата не на реквізити кредитора часто не гасить борг: гроші пішли, вимога лишилася.

Якщо право вимоги вже комусь передали, з 30 липня 2026 року купити борг за споживчим кредитом може лише установа, яка сама має право видавати кредити. Правочин із факторинговою компанією без цього права нікчемний, а платити новому кредитору потрібно після нормального повідомлення. Деталі — в статті про переуступку права вимоги за кредитом. Правила етичної поведінки колекторів зібрані окремо: колектори в Україні, що їм можна у 2026 році.

Поки ви не зрозуміли, чи ви спадкоємець, безпечна відповідь на дзвінок коротка: «Надішліть письмову вимогу з договором і розрахунком на адресу нотаріуса, в якого відкрито спадкову справу, або мені на пошту. До цього оплату не підтверджую». Не обговорюйте по телефону адресу роботи, склад майна і те, «чи є в сім’ї ще гроші».

Що зробити в перші тижні після смерті позичальника

Порядок нижче закриває більшість пасток, через які люди або платять чужий кредит, або пропускають відмову і потім дивуються виконавчому провадженню.

1. Візьміть свідоцтво про смерть і знайдіть останнє місце проживання. Саме там відкривається спадщина, навіть якщо квартира в іншому місті.
2. За шість місяців вирішіть: заява про прийняття чи відмова. Якщо ви жили разом, відлік уже іде, і мовчання дорівнює прийняттю. Не чекайте, поки «самі нагадають».
3. Зберіть, що людина взагалі мала. Нерухомість, авто, рахунки, готівка, з одного боку. Кредити, розписки, мікропозики — з іншого. Порівняйте порядок цифр до візиту до нотаріуса, а не після.
4. Повідомте відомих кредиторів письмово, якщо про борги вам відомо і ви приймаєте спадщину або вже вважаєтеся таким, що прийняли. Лист із копією свідоцтва про смерть фіксує, що ви не ховали борг. Зберігайте доказ відправлення.
5. Не платіть із особистої картки, поки немає письмової вимоги, реквізитів юридичної особи і розуміння, що сума влізає у вартість вашої частки. Оплата «щоб відчепилися» без цих трьох речей часто не закриває договір.
6. Звірте ліцензію. Назву і код ЄДРПОУ перевірте в реєстрі на сайті Національного банку. Компанія без права видавати кредити не стає вашим новим кредитором лише тому, що надіслала лист.
7. Якщо вже є суд або виконавець, смерть сама по собі справу не закриває. Провадження закінчують, зокрема, коли зобов’язання у спадщину не переходить або спадкоємців немає. Кредит зазвичай переходить. Що робити з відкритим провадженням, розібрано в матеріалі виконавче провадження за кредитом: там інший фокус, але чекліст щодо номера провадження і розрахунку стане в пригоді і спадкоємцю.

Нотаріус, а не кол-центр, бачить, чи подав кредитор вимогу до спадкової справи. Запитайте про це прямо. Якщо вимог немає, це ще не завжди «боргу немає»: кредитор міг не знати про спадщину, і його шість місяців від знання ще попереду. Але ви принаймні не платите за чужим усним переказом.

Кредитна історія померлого і ваш власний файл

Запис про непогашений кредит лишається історією померлого позичальника. Він не переїжджає у ваш файл у бюро кредитних історій лише тому, що ви родич. Співпозичальник і поручитель і раніше були в договорі, тому їхній файл компанія могла оновлювати ще за життя боржника. Спадкоємець, який лише прийняв майно, не підписував той договір на картку.

Інколи компанія все одно передає в бюро дані вже на спадкоємця — без рішення суду і без нового договору. Це помилковий запис, а не «так працює спадкування». Перевірити, чи не з’явилося чуже у вашому файлі, можна так само, як будь-яку свою історію: покроково це описано в статті як перевірити кредитну історію онлайн безкоштовно. Оскарження конкретного помилкового запису — окрема процедура зі зверненням до бюро і до кредитора, її не замінює ні відмова від спадщини, ні оплата «аби прибрали».

Якщо після відмови від спадщини гроші потрібні вам самим — на поховання чи на побутові витрати — це вже ваш новий договір, з вашою історією і вашою переплатою. Чужий борг він не гасить. Перш ніж брати кредит онлайн, порахуйте суму до повернення в калькуляторі і порівняйте умови в каталозі позик на картку. Короткий строк і висока денна ставка швидко з’їдають сенс «перекрити» сімейні витрати новою позикою. Якщо своя історія вже зіпсована простроченнями, дивіться окремо добірку кредитів із поганою кредитною історією і умови кредиту на картку, а не перший рекламний банер.

Що варто пам’ятати перед будь-яким переказом

Три фільтри відсікають більшість зайвих платежів. Перший: чи прийняли ви спадщину — заявою чи тим, що жили разом і не відмовилися. Другий: чи влізає сума у вартість саме вашої частки, а не у «скільки нам повинні взагалі». Третій: чи той, хто просить гроші, є кредитором за договором або належним новим кредитором після 30 липня 2026 року, і чи лежать перед вами договір і розрахунок.

Якщо хоча б один фільтр не пройдено, переказ із власної картки радше створить нову проблему, ніж закриє стару. Гроші, сплачені не тій особі, доводиться повертати окремо, а борг у цей час ніхто не списує. Письмова пауза на тиждень, поки нотаріус і реєстр НБУ дадуть відповідь, майже завжди дешевша за поспішний платіж.

Питання, які ставлять родичі померлого позичальника

Нижче — короткі відповіді на те, що найчастіше плутають у перші тижні після смерті. Ваш договір і склад спадщини можуть зрушити акцент, тому для великої суми або вже відкритого суду візьміть документи до юриста.

Чи списується кредит, якщо позичальник помер?

Ні. Обов’язок повернути отримані гроші входить до спадщини, бо його може виконати інша людина. Списується не борг, а коло платників: платять спадкоємці, які прийняли спадщину, і лише в межах вартості майна. Якщо спадкоємців немає або всі відмовилися, брати борг «з родини взагалі» кредитору ні з кого.

Чи повинен син платити мікропозику батька, якщо спадщину не приймав?

Ні, якщо він не жив разом із батьком, не подавав заяву про прийняття і не був співпозичальником чи поручителем. Сам факт родинного зв’язку і наявність його номера в телефоні батька договору не замінюють. Платіж із синової картки в такому разі — добровільний переказ, а не обов’язок за Цивільним кодексом.

Що буде, якщо я жив разом із померлим і нічого не написав нотаріусу?

Вас вважають таким, що прийняв спадщину, якщо за шість місяців ви не подали відмову. Далі ви відповідаєте за борги в межах вартості того, що успадкували, а не всім своїм майном. Щоб цього не сталося, відмову треба встигнути подати в той самий строк, а не «колись оформити».

Чи можна відмовитися лише від боргу, а квартиру залишити?

Ні. Відмова безумовна: разом із кредитом ви відмовляєтеся і від майна цього спадкодавця. Не можна прийняти спадщину частково або з умовою, що борг платитиме хтось інший. Якщо квартира варта набагато більше за кредит, зазвичай вигідніше прийняти спадщину і закрити борг у межах частки.

Чи має кредитор право дзвонити родичам про чужий кредит?

Спадкоємцю, поручителю і представнику — так, у межах статті 25 Закону «Про споживче кредитування», з представленням і без погроз. Іншим родичам розповідати про суму і факт прострочення не можна, якщо людина сама не дала на це згоди в договорі. Дзвінок у будь-якому разі не замінює письмову вимогу і не створює боргу в того, хто слухавку взяв.

Чи переходить борг, якщо компанію вже виключили з реєстру НБУ?

Так, виключення з реєстру не анулює договір і не знімає борг зі спадщини. Міняється те, хто має право вести нові договори і кому можна продати вимогу. Перевіряйте код ЄДРПОУ в реєстрі НБУ і не платіть новій компанії, поки немає повідомлення, що вона взагалі мала право цей борг отримати.

Матеріали, які закривають сусідні питання

• Каталог кредитів онлайн — якщо гроші потрібні вже вам, а не для чужого договору.
• Калькулятор переплати — щоб побачити суму до повернення до підпису.
• Кредит на картку і кредит із поганою кредитною історією — умови, з якими порівнюють живу пропозицію, а не обіцянку в рекламі.
• Виконавче провадження за кредитом — якщо справа вже у виконавця.
• Переуступка боргу — хто після 30 липня 2026 року взагалі може купити таку вимогу.
• Кредит після виключення компанії з реєстру НБУ — борг не зникає, але нові договори і пролонгація вже під забороною.
• Законні межі пені — щоб не підтверджувати розрахунок, у якому штраф більший за тіло кредиту без підстави.