Чи треба повертати кредит, якщо компанію виключили з реєстру НБУ у 2026 році

Коротко: ні, кредит не згорає, якщо Національний банк виключив компанію з реєстру або відкликав ліцензію. Договір, за яким ви вже отримали гроші на картку, лишається чинним: тіло кредиту і проценти за користування треба повертати. Міняється інше. З дати, вказаної в рішенні НБУ, компанія не має права видавати нові позики, продовжувати строк уже відкритого кредиту і збільшувати суму боргу. Якщо право вимагати гроші передали іншій установі, платити їй потрібно лише після нормального письмового повідомлення з назвою, кодом ЄДРПОУ і контактами. До цього моменту безпечніше гасити борг за реквізитами з вашого договору.

Матеріал інформаційний, актуальний станом на вересень 2026 року, і не замінює консультації юриста. Суми, строки і реквізити беріть зі свого договору, а статус компанії перевіряйте в реєстрі НБУ на дату платежу.

Чотири ситуації, які виглядають однаково, а наслідки різні

Люди пишуть в одну фразу: «компанія зникла, сайт не відкривається, чи можна не платити». За цим ховаються чотири різні юридичні стани. Плутати їх дорого: або ви перестаєте платити живому кредитору і отримуєте прострочення, або переказуєте гроші невідомому за SMS і борг лишається.

Що сталося	Чи зникає борг	Що компанії вже не можна	Що робити вам
Відкликали ліцензію, юридична особа жива	Ні	Нові договори, пролонгація, збільшення суми боргу	Платити за графіком на реквізити з договору, поки немає повідомлення про нового кредитора
Виключили з Державного реєстру фінансових установ	Ні. НБУ прямо писав, що це не підстава припиняти договори	Працювати як фінансова установа	Перевірити статус у КІС НБУ і не вірити усному «борг закрито»
Право вимоги передали іншій установі	Ні, змінюється лише той, кому платити	З 30.07.2026 купити такий борг може лише установа з правом видавати кредити	Платити новому кредитору тільки після повідомлення з ЄДРПОУ
Юридичну особу ліквідують	Ні. Вимога стає майном ліквідаційної маси	Керувати рахунками самостійно, як раніше	Платити ліквідатору або покупцю портфеля, коли є документи. Якщо кредитора немає на місці — можна внести борг у депозит нотаріуса

Мікрофінансова компанія (у реєстрі НБУ це фінансова компанія з правом надавати кошти в кредит) — лише один із кредиторів, на яких це поширюється. Та сама логіка працює для кредитної спілки чи ломбарду: втрата ліцензії не дорівнює прощенню боргу.

Відкликали ліцензію: кредит лишається, нові договори — ні

Базове правило для фінансових компаній і ломбардів записане в частині 4 статті 50 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії». З дати, зазначеної в рішенні регулятора, але не раніше наступного робочого дня після ухвалення рішення, компанія втрачає право надавати відповідну фінансову послугу. У тому числі їй заборонено:

• укладати нові договори про цю послугу;
• продовжувати строк уже укладених договорів;
• збільшувати розмір зобов’язань за вже укладеними договорами.

І одразу наступне речення тієї самої частини: зобов’язання за раніше укладеними договорами виконуються сторонами в повному обсязі, доки договір не буде виконано. «Сторони» — це і компанія, і ви. Компанія не може зникнути з боргу перед вами (наприклад, якщо вона ще винна вам переказ, якого не було), а ви не звільняєтеся від повернення вже отриманих грошей.

Це збігається зі статтею 1049 Цивільного кодексу: позичальник повертає позику в строк і в порядку, визначених договором. Одностороння відмова від зобов’язання, за статтею 525 Кодексу, не допускається, якщо інше прямо не передбачено договором або законом. Рішення НБУ про ліцензію таким «іншим» не є.

Окремо частина 5 статті 50 дає компанії 10 робочих днів з дня отримання рішення, щоб звернутися до державного реєстратора: прибрати з назви слова, які натякають на статус фінансової установи, і виключити відповідні види діяльності. Саме тому бренд, сайт і назва в рекламі можуть зникнути за кілька днів, хоча борг і код ЄДРПОУ нікуди не ділися. Якщо компанія цього не зробить, частина 6 дає НБУ право звернутися до суду з позовом про ліквідацію. Ліквідація — наступний, окремий етап, а не автоматичний наслідок у день відкликання ліцензії.

Виключення з реєстру борг не списує

Відкликання ліцензії і виключення з Державного реєстру фінансових установ — не одне й те саме, хоча часто йдуть підряд. Ліцензія — це дозвіл на конкретну послугу. Запис у реєстрі — це статус фінансової установи. Компанію можуть спочатку позбавити ліцензії, а вже потім виключити з реєстру за її заявою або за рішенням регулятора.

Національний банк неодноразово формулював позицію прямо, зокрема в повідомленні від 17 листопада 2020 року на bank.gov.ua: виключення небанківської фінансової установи з реєстру не є підставою для припинення укладених договорів про фінансові послуги. Установа і після виключення має виконувати ці договори в повному обсязі. Якщо вона їх не виконує, споживач захищає права в загальному порядку — письмовою вимогою, скаргою до НБУ або судом.

Практичний висновок простий. Напис «відсутня в реєстрі» у Комплексній інформаційній системі НБУ означає: нові кредити онлайн у цієї компанії брати не можна. Він не означає, що ваш старий договір анульовано. Як шукати компанію за кодом ЄДРПОУ і чим легальний кредитор відрізняється від сайту без ліцензії, розібрано окремо в матеріалі як перевірити кредитора в реєстрі НБУ.

Пролонгацію після втрати ліцензії компанія пропонувати не може

Це пастка, на яку легко повестися, коли до кінця строку лишається кілька днів, а в особистому кабінеті ще висить кнопка «продовжити». Частина 4 статті 50 забороняє саме продовження строку чинних договорів після дати, з якої ліцензію відкликано. Та сама заборона стосується збільшення суми: «добрати» ще кілька тисяч гривень у вже відкритий договір компанія теж не може.

Тому пропозиція «пролонгуйте на 15 днів, інакше піде прострочення» від компанії, яка вже без ліцензії, — не рятувальний варіант, а дія поза межами того, що їй дозволено. Погоджуватися на неї не варто: ви можете заплатити комісію за продовження, якого юридично немає, і все одно лишитися з початковим графіком.

Що робити натомість: погасити борг у строк із договору або, якщо грошей на повне закриття немає, платити хоча б частинами на підтверджені реквізити і письмово зафіксувати, що ви просите реквізити для погашення, а не нову пролонгацію. Звичайна пролонгація у компанії, яка ще має ліцензію, — інша історія, її тут не розбираємо.

Кому платити, якщо право вимоги передали

Коли компанія виходить з ринку, портфель кредитів часто продають. Юридично це відступлення права вимоги: ви лишаєтеся боржником за тим самим договором, змінюється лише кредитор. Вашої згоди для цього, як правило, не треба, якщо сам договір відступлення не забороняє. Детальний розбір повідомлення на 10 робочих днів і перевірки колектора є в статті переуступка права вимоги за кредитом. З літа 2026 року коло тих, хто взагалі може купити такий борг, стало вужчим — це варто тримати в голові окремо від тієї інструкції.

Закон «Про факторинг» №4466-IX ухвалено 3 червня 2025 року. Він набрав чинності після опублікування, а основні зміни, зокрема нова редакція статті 18 Закону «Про споживче кредитування», введені в дію 30 липня 2026 року. З цієї дати:

• відступити право вимоги за договором споживчого кредиту можна лише фінансовій установі, яка за законом має право надавати кошти в кредит;
• фінансовій компанії, яка має право на факторинг, таке відступлення заборонене;
• правочин із особою без права видавати кредити або з факторинговою компанією є нікчемним — він не створює прав з моменту укладення;
• якщо вимогу все ж отримала особа без такого права (наприклад, через правонаступництво), вона має протягом 30 календарних днів передати її установі, якій це дозволено. Виняток — Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, але він стосується банків, а не звичайної мікропозики.

Той самий закон додав до частини 1 статті 18 окреме правило для позичальника: ви зобов’язані платити новому кредитору лише якщо отримали від кредитодавця повідомлення про відступлення, і це повідомлення відповідає вимогам закону. У ньому мають бути факт передачі боргу, факт передачі персональних даних, а також назва нового кредитора, його код ЄДРПОУ, місцезнаходження, телефон, адреса й електронна пошта. Строк на таке повідомлення — 10 робочих днів з дати відступлення. Той самий обов’язок лежить і на новому кредиторі, якщо він передасть борг далі.

Поки належного повідомлення немає, працює стаття 516 Цивільного кодексу: якщо боржника письмово не повідомили про перехід прав, виконання обов’язку первісному кредитору є належним виконанням. А частина 1 статті 516 дає вам право взагалі не платити новому кредитору, доки він не покаже докази переходу права. Коротке SMS «ваш борг купила компанія Х, кидайте на картку» таким доказом не є.

Колекторська компанія — це не автоматично новий власник боргу. Вона може супроводжувати прострочення за договором із кредитором, і лише якщо внесена до реєстру колекторських компаній НБУ. Власником вимоги за споживчим кредитом з 30 липня 2026 року вона стає тільки тоді, коли сама має право видавати кредити. Якщо в реєстрі її немає, а гроші просять на картку фізичної особи — це привід зупинитися і писати в НБУ, а не закривати «зі знижкою 70%».

Якщо юридичну особу ліквідують

Ліквідація — це вже припинення самої компанії, а не лише ліцензії. Борг при цьому теж не випаровується: право вимагати кредит є майном і входить до ліквідаційної маси. Його стягує ліквідатор або продає разом із портфелем. Платити треба тому, хто підтвердить повноваження: ухвала суду про відкриття ліквідації, призначення ліквідатора, а якщо портфель продано — договір відступлення і повідомлення за статтею 18.

Не плутайте це з ліквідацією банку. У банку платежі за кредитом часто йдуть на накопичувальний рахунок Фонду гарантування вкладів. У фінансової компанії, яка видавала мікропозику, Фонду гарантування немає. Реквізити «як у банку» з чужого чату тут не підходять.

Якщо кредитора або ліквідатора немає за місцем виконання, він уникає прийняття грошей або ви кілька тижнів не можете отримати жодних реквізитів, стаття 537 Цивільного кодексу дає право (не обов’язок) внести належні гроші в депозит нотаріуса. Нотаріус сам повідомляє кредитора. Таке внесення вважається виконанням зобов’язання, навіть якщо кредитор гроші потім не забере. Це запасний хід, коли платити буквально нікому, а не заміна звичайного платежу за договором. Нотаріус візьме плату за дію, і в заяві треба вказати відоме вам місцезнаходження кредитора та причину, чому ви не можете заплатити йому напряму. Перед цим все одно надішліть письмовий запит реквізитів — цінним листом або на офіційну електронну адресу з договору — і збережіть доказ відправки.

Що зробити протягом кількох днів

1. Візьміть із договору код ЄДРПОУ, повну назву, суму, дату і реквізити для погашення. Не з рекламного банера, а з підписаного договору або виписки, яку вам надсилали на пошту.
2. Перевірте компанію в КІС НБУ (kis.bank.gov.ua) за кодом ЄДРПОУ. Зафіксуйте, чи є ліцензія і чи компанія ще в реєстрі. Зробіть скрін з датою.
3. Окремо подивіться статус юридичної особи в відкритих даних ЄДР (через opendatabot, YouControl або витяг). «Ліцензії немає» і «юридичну особу припинено» — різні рядки таблиці вище.
4. Не змінюйте отримувача платежу, доки немає повідомлення з назвою, ЄДРПОУ, адресою і контактами. Платіж на старі реквізити з призначенням «погашення кредиту за договором №… від …» лишайте собі в історії.
5. Якщо кабінет і сайт мертві, надішліть письмовий запит із проханням підтвердити реквізити і повідомити, чи відступлено право вимоги. Канал — електронна адреса з договору і цінний лист з описом вкладення.
6. Якщо пише «новий кредитор», вимагайте витяг із договору відступлення, розрахунок боргу (тіло, проценти, штраф окремо) і самі перевірте його ЄДРПОУ в КІС. Немає права видавати кредити — правочин щодо купівлі споживчого боргу з 30.07.2026 нікчемний.
7. Рахуйте, скільки ви вже заплатили. Зупинка платежів не стирає борг, а прострочення дає кредитору привід нараховувати пеню і штраф — у межах, які закон і так обрізає. Як перевірити, чи сума не роздута, дивіться в матеріалі пеня і штрафи за кредитом: законні межі.

Чого не робити з грошима і з «прощенням боргу»

Найгірші сценарії повторюються з року в рік, і жоден із них не закриває договір.

• Не переставайте платити лише тому, що сайт лежить. Для кредитної історії і для суду це виглядає як прострочення, а не як «кредитор зник». Бюро кредитних історій отримують дані від того, хто обслуговує договір, а не від факту наявності ліцензії на кожну дату.
• Не платіть на картку фізичної особи і не ведіться на «закриємо борг за 30% сьогодні до вечора». Знижка без письмового прощення решти суми і без підтвердженого кредитора часто лишає повний борг на місці, а гроші — у шахрая.
• Не підписуйте новий договір із компанією без ліцензії і не погоджуйте пролонгацію після дати відкликання. Новий договір вона укладати не має права, а ви отримуєте папір, який потім важко пояснити.
• Не ігноруйте суд і виконавця, якщо конверт усе ж прийшов. Втрата ліцензії не закриває позов. Порядок дій, якщо кредитор уже звернувся до суду, описаний у статті що робити, якщо за кредитом подали до суду.

Скаргу на компанію без ліцензії, яка все одно вимагає гроші або тисне дзвінками, подають Національному банку: через форму на bank.gov.ua, на nbu@bank.gov.ua або за номером 0 800 505 240. Перед відправкою звіряйте канали на самій сторінці НБУ — вони публічні, але форму звернення час від часу переносять.

Як несплата б’є по кредитній історії

Навіть якщо компанія вже поза реєстром, прострочений платіж можуть передати в Українське бюро кредитних історій або інше бюро, з яким у кредитора був договір. Для наступної заявки на кредит онлайн це часто болючіше, ніж сама ліцензійна історія: банк і інша фінансова компанія бачать прострочення, а не ваше пояснення, що «сайт не працював».

Тому стратегія «зачекаю, може, спишуть» майже завжди програшна. Або ви гасите борг підтвердженому кредитору і закриваєте договір, або документуєте, що платити нікому, і за потреби кладете гроші в депозит нотаріуса. Проміжний варіант — мовчки не платити — збирає і борг, і негативну історію. Якщо історія вже зіпсована і ви підбираєте наступну позику обережно, дивіться умови в розділі кредитів для людей із проблемною кредитною історією і порівнюйте переплату до підпису, а не після.

Новий кредит на картку має сенс брати лише в компанії, яка сьогодні є в реєстрі з чинною ліцензією. Каталог таких пропозицій зібраний на сторінці порівняння кредитів онлайн, а суму переплати за ваш строк зручно прогнати через калькулятор. Окрема добірка коротких позик із зарахуванням на картку — у розділі кредит на картку.

Часті запитання

Короткі відповіді на те, що найчастіше питають після новини про виключення кредитора з реєстру.

Чи згорає кредит, якщо компанію виключили з реєстру НБУ?

Ні. Виключення з реєстру і відкликання ліцензії не припиняють уже укладений договір. За частиною 4 статті 50 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії» старі зобов’язання виконуються в повному обсязі. Повертати треба тіло кредиту і проценти за користування.

Чи можна не платити, поки сайт кредитора не працює?

Сама по собі недоступність сайту борг не зупиняє. Платіть за реквізитами з договору і паралельно надішліть письмовий запит. Якщо кредитора немає за місцем виконання або він уникає прийняття грошей, стаття 537 Цивільного кодексу дозволяє внести борг у депозит нотаріуса.

Чи має право компанія продовжити строк кредиту після відкликання ліцензії?

Ні. З дати, визначеної в рішенні НБУ, компанії заборонено і пролонгацію, і збільшення суми боргу, і нові договори. Продовжувати треба виконання вже існуючого графіка, а не підписувати нове продовження.

Кому платити, якщо борг передали іншій компанії?

Новому кредитору — лише після повідомлення, у якому є назва, код ЄДРПОУ, адреса і контакти, і лише якщо ця установа має право видавати кредити. До такого повідомлення належним виконанням є платіж первісному кредитору (стаття 516 Цивільного кодексу і частина 1 статті 18 Закону «Про споживче кредитування»).

Чи може факторингова компанія купити борг за споживчим кредитом?

З 30 липня 2026 року — ні. Частина 2 статті 18 у редакції Закону №4466-IX забороняє відступлення права вимоги за споживчим кредитом фінансовій компанії, яка надає факторинг. Такий правочин нікчемний. Купити вимогу може лише установа з правом надавати кошти в кредит.

Куди скаржитися, якщо гроші вимагає компанія без ліцензії?

Національному банку: форма звернення на bank.gov.ua, пошта nbu@bank.gov.ua, телефон 0 800 505 240. Додайте договір, скрін реєстру, скрін або запис вимог і реквізити, на які вас просили платити. Якщо вже є судовий наказ або позов, строки оскарження рахуйте окремо — скарга до НБУ їх не зупиняє.

Висновок

Кредит після виключення компанії з реєстру НБУ нікуди не дівається. З дати відкликання ліцензії компанія не може видавати нові позики, пролонгувати договір і нарощувати борг, але ви обидва доводите вже відкритий договір до кінця. Платити новому власнику вимоги можна лише після повідомлення з ЄДРПОУ, і з 30 липня 2026 року цей власник має сам мати право видавати кредити — угода з факторинговою компанією нікчемна. Поки такого повідомлення немає, гасіть борг за реквізитами з договору і зберігайте квитанції. Якщо платити фізично нікому, фіксуйте запит листом і за потреби використайте депозит нотаріуса, а не мовчазне прострочення. Наступну позику беріть лише в компанії, яка сьогодні є в реєстрі: порівняйте умови на сторінці кредитів і порахуйте переплату в калькуляторі до того, як гроші прийдуть на картку.