Мораторій на стягнення боргу МФО для мобілізованих у 2026 році: що діє насправді, а що лише законопроєкт

Коротко: у 2026 році в Україні немає загального автоматичного мораторію, який би повністю забороняв стягувати борг МФО з мобілізованого. Такий мораторій пропонує лише законопроєкт №15050, який ще не ухвалено. Натомість реально діють три окремі захисні механізми: (1) відсотки, штрафи й пеня не нараховуються на весь час служби мобілізованого чи резервіста — за заявою; (2) штрафи й пеня, нараховані з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню для будь-якого позичальника незалежно від військового статусу; (3) виконавець зобов'язаний зупинити примусові виконавчі дії, якщо боржник служить і це унеможливлює стягнення. Жоден із цих механізмів не діє автоматично — потрібно офіційно повідомити кредитора чи виконавця та подати документи.

Матеріал інформаційний, актуальний станом на 2026 рік, і не замінює індивідуальної консультації юриста. Законодавство воєнного часу змінюється разом із кожним продовженням воєнного стану — перед конкретними діями звіряйтеся з чинною редакцією згаданих норм або зверніться до адвоката з вашими документами.

Головний міф: «повний мораторій» уже діє

У соцмережах і рекламі окремих «антиколекторських» компаній часто трапляється теза: «мобілізованим повністю списують кредити» або «стягувати борг з військового заборонено законом». Це перебільшення. Жоден чинний закон не скасовує саме зобов'язання повернути тіло кредиту, і жоден із них поки не забороняє кредитору взагалі звертатися до суду чи відкривати виконавче провадження проти мобілізованого боржника. Такий повний захист лише пропонується у законопроєкті №15050 «Про посилення соціального захисту військовослужбовців та членів їх сімей щодо виконання кредитних зобов'язань на період дії воєнного стану та у післявоєнний час», зареєстрованому 25 лютого 2026 року. Він передбачає заборону для будь-яких кредиторів — банків, МФО, колекторських компаній — подавати нові позови, відкривати нові виконавчі провадження та вимагає обов'язково зупиняти вже відкриті на весь час воєнного стану і ще шість місяців після нього. Станом на середину 2026 року законопроєкт лише опрацьовується в комітеті Верховної Ради і не є чинним законом. Поки він не ухвалений, орієнтуватися варто на реально діючі норми нижче — а не на очікування, що проблема вирішиться сама.

Що реально захищає позичальника-військового вже зараз

1. Відсотки, штрафи й пеня не нараховуються на весь час служби (п. 15 ст. 14 Закону про соціальний захист військовослужбовців)

Це найсильніший з чинних механізмів. Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» прямо встановлює: військовослужбовцям, призваним під час мобілізації, на особливий період, резервістам, а також їхнім дружинам чи чоловікам — відсотки за користування кредитом, штрафні санкції та пеня не нараховуються за весь час проходження служби. Це стосується кредитних договорів з банками, МФО та навіть фізичними особами. Є важливий виняток: норма не звільняє від відсотків за кредитами на купівлю житла, автомобіля чи деякого енергетичного обладнання (сонячні панелі, вітрові установки) — там штрафи й пеня все одно скасовуються, а от відсотки за такими цільовими позиками можуть нараховуватись і далі.

Головна умова, яку часто не розуміють: ця пільга не працює автоматично. Банк чи МФО не має обов'язку сам відстежувати, кого мобілізували. Щоб пільга запрацювала, потрібно офіційно звернутися до кредитора й підтвердити статус документами — детальніше про сам порядок подання нижче.

2. Штрафи й пеню за воєнний час списують усім позичальникам (п. 18 Прикінцевих і перехідних положень ЦК України)

Ця норма ширша за попередню — вона стосується будь-якого позичальника, а не лише військового. Пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України встановлено: у період дії воєнного чи надзвичайного стану та протягом 30 днів після його завершення позичальник звільняється від відповідальності за статтею 625 ЦК України, а кредитор зобов'язаний списати неустойку (штраф, пеню) та інші подібні платежі, нараховані з 24 лютого 2022 року за прострочення. Принципово: ця норма не скасовує тіло кредиту і законно нараховані відсотки — лише штрафні санкції за сам факт прострочення. Для мобілізованого позичальника ці дві норми працюють разом: п. 15 ст. 14 знімає ще й відсотки на час служби (яких п. 18 не торкається), а п. 18 гарантовано знімає штрафи й пеню незалежно від того, чи встигли подати документи про мобілізацію.

3. Обов'язкове зупинення виконавчих дій (ст. 34 Закону «Про виконавче провадження»)

Якщо на момент мобілізації проти позичальника вже відкрито виконавче провадження (наприклад, за рішенням суду чи виконавчим написом нотаріуса), пунктом 1 частини першої статті 34 Закону України «Про виконавче провадження» передбачено: виконавець зобов'язаний зупинити вчинення виконавчих дій, якщо боржник проходить строкову військову службу, службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, чи службу резервіста, і за умовами такої служби вчинення виконавчих дій неможливе. Це не стосується стягнення аліментів. І знову — це не відбувається саме собою: боржник або його представник повинні письмово повідомити виконавця й додати документи, що підтверджують проходження служби. Загальний огляд того, як узагалі працює виконавче провадження за боргом МФО і які права має боржник на цьому етапі, ми детально розбирали в статті виконавче провадження за кредитом МФО.

Порівняльна таблиця: три механізми та законопроєкт

Механізм	Хто захищений	Що саме знімається	Чи автоматично	Статус
п. 15 ст. 14 Закону про військовослужбовців	Мобілізовані, резервісти, контрактники, їхні дружини/чоловіки	Відсотки + штрафи + пеня (крім іпотеки/автокредиту/енергообладнання)	Ні — потрібна заява й довідка	Чинний закон
п. 18 Прикінцевих положень ЦК України	Будь-який позичальник	Лише штрафи й пеня з 24.02.2022	Формально так, але на практиці варто вимагати перерахунок письмово	Чинний закон
ст. 34 Закону «Про виконавче провадження»	Боржник, що проходить службу	Зупинення примусових виконавчих дій (не борг)	Ні — потрібне письмове повідомлення виконавця	Чинний закон
Законопроєкт №15050	Мобілізовані та члени їхніх сімей	Повна заборона нових позовів і відкриття/продовження виконавчого провадження	Мав би бути автоматичним	Не ухвалений — опрацьовується в комітеті ВР

Як оформити пільгу: покрокова інструкція

Щоб зупинити нарахування відсотків і штрафів, а не просто мати на це право «на папері», діяти потрібно самостійно й письмово.

1. Зберіть документи. Найчастіше потрібні: довідка форми 5 (про проходження служби) або витяг із наказу про призов чи зарахування до військової частини, копія військового квитка, паспорт та ІПН позичальника. Якщо звертається дружина чи чоловік військового — додатково свідоцтво про шлюб і довіреність (підійде й довіреність, завірена командиром військової частини, якщо нотаріальну оформити немає можливості — це прирівнюється до нотаріально посвідченої за статтею 245 Цивільного кодексу України).
2. Напишіть заяву до МФО. Вкажіть номер кредитного договору, дату призову чи початку служби, пряме посилання на п. 15 ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», і чітку вимогу зупинити нарахування відсотків, пені та штрафів, а також провести перерахунок заборгованості.
3. Надішліть пакет офіційним каналом. Найнадійніше — на офіційну електронну адресу МФО з описом вкладення, або цінним листом з описом і повідомленням про вручення через Укрпошту. Повідомлення в чат підтримки чи усний дзвінок не є доказом звернення, якщо пізніше виникне спір.
4. Якщо вже відкрито виконавче провадження — окремо, письмово повідомте про це саме виконавця (державного чи приватного), а не лише МФО, і додайте ті самі документи з посиланням на ст. 34 Закону «Про виконавче провадження».
5. Контролюйте результат. Регулярно перевіряйте стан заборгованості в особистому кабінеті МФО — банки та МФО іноді продовжують технічне нарахування навіть після отримання документів, і чим раніше ви це помітите, тим легше буде домогтися перерахунку.

Що робити, якщо МФО ігнорує документи або продовжує нараховувати

Якщо після подання повного пакета документів МФО й далі нараховує відсотки чи штрафи, це вже не технічна помилка, а порушення прав споживача фінансових послуг. Алгоритм дій:

• Повторна письмова вимога з проханням надати офіційну відповідь і новий розрахунок боргу без незаконних нарахувань.
• Скарга до Національного банку України як регулятора ринку небанківських фінансових послуг — додайте копію кредитного договору, виписку з розрахунком боргу, копію вашого звернення до МФО й відповідь кредитора (якщо була). НБУ має право проводити перевірки та застосовувати заходи впливу до кредиторів, що порушують закон.
• Звернення до суду, якщо спір не вдається вирішити через МФО чи НБУ — незаконно нараховані суми можна вимагати виключити з боргу або повернути як безпідставно отримані.

Родичам військового, з якими продовжують контактувати колектори попри подані документи про мобілізацію, корисно також знати межі дозволеної поведінки стягувачів — детально про це у статті колектори в Україні: закон 2026.

Що буде з боргом після завершення служби

Пільговий режим діє лише на час служби. Після демобілізації нарахування відсотків, пені та штрафів (там, де вони взагалі можуть нараховуватись за умовами договору) відновлюється на загальних підставах. Тіло кредиту в будь-якому разі залишається обов'язковим до сплати — жодна з описаних норм його не скасовує. Перед тим як погоджуватися з новою сумою заборгованості від МФО, варто самостійно перевірити розрахунок: чи справді за весь період служби не нараховувались відсотки, чи списані всі штрафи й пеня з 24 лютого 2022 року, і чи не додала компанія «заднім числом» платежі, які мали бути скасовані. Якщо сума виглядає завищеною, вимагайте письмового детального розрахунку заборгованості за кожен місяць.

Чекліст: мобілізували, а у вас діючий кредит МФО

1. Зберіть довідку форми 5, витяг з наказу або військовий квиток.
2. Напишіть заяву до кожної МФО, де є непогашений кредит, з посиланням на п. 15 ст. 14 Закону про військовослужбовців.
3. Надішліть документи офіційним каналом з підтвердженням отримання.
4. Якщо є відкрите виконавче провадження — окремо повідомте виконавця з посиланням на ст. 34 Закону «Про виконавче провадження».
5. Перевірте, чи списані штрафи й пеня з 24.02.2022 за п. 18 Прикінцевих положень ЦК України — це стосується боргу незалежно від військового статусу.
6. Зберігайте копії всіх звернень і підтвердження їх надсилання чи вручення.
7. Якщо кредитор ігнорує документи — скаржтеся до НБУ, а за потреби — до суду.

Якщо ви лише плануєте брати кредит перед мобілізацією або службою і хочете розуміти реальну переплату наперед, порахуйте варіанти в кредитному калькуляторі Позичай і порівнюйте умови ліцензованих кредиторів у каталозі МФО. Загальні правила кредитування під час воєнного стану — обмеження на підвищення ставок, зміни правил для короткострокових позик — ми описували в статті кредити під час війни: правила, мораторій, ризики, а державні пільгові програми саме на отримання нового кредиту для військових і ветеранів — у статті кредити для військових та ветеранів. Якщо після завершення служби кредитна історія погіршилась через прострочення до мобілізації, варіанти без миттєвої відмови варто шукати в категорії кредити з поганою кредитною історією.

Часті запитання

Відповідаємо на питання, які найчастіше виникають у мобілізованих позичальників МФО та їхніх родин.

Чи діє в Україні повний мораторій на стягнення боргу з мобілізованих?

Ні, наразі такого закону немає. Повну заборону на будь-які дії зі стягнення боргу з військових пропонує законопроєкт №15050, але станом на 2026 рік він ще не ухвалений і не є чинним законом.

Чи припиняється нарахування відсотків одразу після мобілізації?

Автоматично — ні. Пільга з п. 15 ст. 14 Закону про військовослужбовців починає діяти лише після того, як ви офіційно подасте МФО заяву та документи, що підтверджують проходження служби.

Що робити, якщо МФО передала борг колекторам після мобілізації?

Подайте ті самі документи про мобілізацію новому власнику права вимоги чи колекторській компанії й вимагайте застосування пільги. Факт передачі боргу не скасовує вашого права на неї.

Чи може дружина військового подати документи замість нього?

Так. Дружина чи чоловік військовослужбовця мають те саме право на пільгу і можуть подати заяву самостійно, надавши свідоцтво про шлюб і, за потреби, довіреність.

Чи зупиняється вже відкрите виконавче провадження автоматично при мобілізації?

Ні. Виконавець зобов'язаний його зупинити лише після того, як отримає письмове повідомлення й документи про те, що умови служби роблять виконавчі дії неможливими.

Чи стосується звільнення від штрафів за п. 18 ЦК України лише військових?

Ні, ця норма ширша — вона звільняє від штрафів і пені за прострочення з 24 лютого 2022 року будь-якого позичальника, незалежно від того, мобілізований він чи ні.

Чи можна повністю списати тіло кредиту через мобілізацію?

Ні. Жодна з чинних норм не скасовує основну суму боргу — вона залишається обов'язковою до сплати, лише без відсотків і штрафних санкцій за період служби.

Висновок

У 2026 році в Україні поки немає єдиного «мораторію», який автоматично блокує будь-яке стягнення боргу МФО з мобілізованого — це радше поширений міф, підкріплений очікуваннями від законопроєкту №15050, який ще не став законом. Але це не означає, що позичальник-військовий беззахисний: чинні норми вже дозволяють зупинити нарахування відсотків, пені та штрафів на весь час служби, гарантовано списати штрафні санкції за воєнний час незалежно від статусу і домогтися зупинення примусового стягнення, поки триває служба. Головна умова для всіх трьох механізмів однакова — це не працює само собою, потрібно письмово звернутися до кредитора чи виконавця та підтвердити свій статус документами якомога раніше.